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消費者金融でお金借りる方法!【2023年】おすすめの即日融資と審査基準を徹底解説

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消費者金融は銀行カードローンと比較すると「金利手数料が高い」デメリットがある一方で、即日融資や無利息サービスなどのメリットもたくさんあります。

ただし、審査通過や即日でお金を借りるには、いくつかの条件をクリアしないといけません。

この記事は、消費者金融の審査の仕組みや、即日借りるための条件と注意点を徹底解説します。

おすすめの消費者金融や銀行カードローンもご紹介しますので、ぜひカードローン選びの参考にしてください。

目次

消費者金融おすすめ2023年版!お金借りるなら安心の大手へ

消費者金融でお金を借りるといっても数多くのカードローンがあり、大手消費者金融でも5社、中小消費者金融も含めると選択肢は20社を超えます。

カードローン選びで迷ったときには、安心して利用できる大手消費者金融カードローンから検討してみてください。

まずは、大手消費者金融カードローンのおすすめポイントや、即日借入れのコツから解説していきたいと思います。

大手消費者金融プロミスはアプリだけで即日借入ができる

プロミス
プロミス店舗

アプリローン」のCMでおなじみのプロミスは、アプリだけで申し込みから借り入れまでを完結できます。

自動契約機でも申し込めますが、アプリなら場所や時間を気にせずに手続きできますし、夜間や土日に関係なくアプリだけで即日借りられる点が特徴です。

ただし、プロミスの審査対応時間は9:00~21:00です。

アプリからの申し込みは24時間受け付けていますが、夜間や早朝に申し込んだ場合は審査開始が翌朝になります。

急ぎの融資を希望する場合は、21時の審査終了に間に合うように、遅くとも20時までには手続きをはじめるようにしましょう。

プロミスのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・18歳以上74歳以下(高校生は除く)
・安定した収入があること
※収入が年金のみの方は申込不可
※パートやアルバイトでも申込可能
金利(実質年率)年4.5%~17.8%
限度額/初回想定限度額最高500万円
無利息サービスあり(最大30日間)
※初回借入日翌日から適用
即日融資の可否可能

プロミスのメリットは無利息サービスの条件が良いこと

プロミスをおすすめする最大の理由としては、他社と比較して無利息キャッシングの条件が良い点があげられます。

他社消費者金融カードローンの無利息期間は「初回契約日翌日」からスタートします。

一方、プロミスの無利息期間は「初回借入日翌日」がスタート日です。

カードローンを契約してからキャッシングするまで、期間があいてしまうと無利息の恩恵を受け損ねてしまうかもしれません。

プロミスなら、無利息キャッシングの恩恵を最大限受けられるため非常におすすめです。

プロミスの口コミ(オリコン)

40代/女性大変で必要な時に直ぐに利用できた。返済が大変になった時、まず利息からでも良いので、
と言ってくださり助かりました
60代以上/男性自動契約機で全部済んだので、直接顔を会わせずに済み気が楽だった
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/promise/

消費者金融大手のアコムは楽天銀行ユーザーにおすすめ

アコム
アコム店舗

アコムも大手消費者金融カードローンのなかでは、利便性が高いカードローンとして有名です。

アコムで振り込みキャッシングを利用する場合、ほとんどの金融機関は24時間振込対応可能になっていますが、銀行によっては夜間や土日の振込時間に制限がかかる場合があります。

アコムで銀行振込を利用するなら、楽天銀行の口座がおすすめです。

なぜなら、楽天銀行の口座は「24時間365日約1分で入金可能」だからです。

中小の消費者金融で振込キャッシングを利用する場合、平日15時以降や土日の振込ができないケースがあるため、楽天銀行に口座があるならアコムをおすすめします。

ただし、アコムで振り込みキャッシングを利用すると、銀行の入金履歴に「ACサービスセンター」の振込人名義が残ります。

一見するだけではアコムとはわからないように振りこんでくれますが、インターネットで「ACサービスセンター」を検索されてしまうとアコムの利用がバレますので、家族と共有している銀行口座の利用は避けたほうがいいでしょう。

アコムのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・成人以上(高校生は除く)
・安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申し込み可能
金利(実質年率)年3.0%~18.0%
限度額/初回想定限度額最大800万円/初回契約時は5万円~50万円
無利息サービスあり(最大30日間)
即日融資の可否可能

アコムの口コミ(オリコン)

40代/女性返済が滞らない限り、向こうからの直接の連絡は来ない事。
あと随時支払い金額の変更など相談に乗ってもらえる点
50代/女性会社に信頼性があります。審査のスピードが早く、返済もしやすいのが良かったです
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/acom/

レイクALSAは最短25分審査回答なので即日借りたい人に最適

レイクアルサ
レイクALSA店舗

急ぎの審査回答を希望するなら、レイクALSAがおすすめです。

レイクALSAなら、21時までのWEB申込みで最短25分の審査回答が期待できます。

ただし、”25分”は申込み手続きが終了してから審査回答までの時間です。

申込み手続きには必要事項の入力や書類提出などに20分程度要しますので、申し込み開始から審査回答まではトータルで30分~40分程度見ておくようにしましょう。

ただし、日曜日にレイクALSAに申し込むときは注意が必要です。

レイクALSA以外の大手消費者金融カードローンは日曜日でも21時まで審査してくれますが、レイクALSAだけ日曜日は18時で審査対応が終了してしまいます。

日曜日に申し込むときは、余裕をもって17時までには手続きを開始するようにしましょう。

レイクALSAのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳~70歳
・安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申し込み可能
金利(実質年率)年4.5%~18.0%
限度額/初回想定限度額最大500万円/初回契約時は5万円~50万円
無利息サービスあり(最大30日間)
即日融資の可否可能

レイクALSAの無利息期間は最大180日間

レイクALSAは、急ぎの審査に対応してくれる以外にも「無利息期間が長い」点が特徴です。

一般的な消費者金融の場合、無利息キャッシングの適用期間は30日間です。

一方、レイクALSAならWEB申込みで最大60日間、5万円までの借入れなら最大180日間の無利息キャッシングが利用できます。

ただし、5万円を超える借入れが発生した場合は超えた金額に対して利息が発生します。

レイクALSA無利息注意点
  • 60日間無利息(Web申込み限定)、5万円まで180日間無利息(契約額1万円~200万円まで)、30日間無利息の併用はできません
  • 新生フィナンシャルで初めて契約いただいた方が対象。60日間無利息はWeb申込みの方で契約額が1~200万円の方のみ
  • 無利息開始日は契約日の翌日から。借入れ日の翌日からではありません
  • 契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ(30日間無利息は契約額1万円~500万円まで)
  • 無利息期間中も返済日があります。借入れ後の返済日を確認ください
  • 返済日はレイクALSAの会員ページ、新生銀行カードローンATMの利用明細書、契約時の書類で確認ください
  • 無利息期間中に返済が滞った場合、無利息期間が終了となり返済日の翌日以降の遅延損害金及び利息負担となります
  • 無利息期間終了後は通常金利適用となります
  • Web以外(自動契約機や電話)で申し込んだ場合は30日間無利息を選択できる

レイクALSAの口コミ(オリコン)

50代/男性少額から借りることができて審査も早い。
また無利子期間が選択できる場合があるなど借りやすくなっている
30代/女性返済額によって最低返済額が少なくなること
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/lakealsa/

SMBCモビットは誰にも内緒で申し込める

モビットの看板
SMBCモビットの看板

内緒でカードローンを利用したいなら、SMBCモビットがいいでしょう。

SMBCモビットのWEB完結申込なら、審査に必要な本人への電話連絡や職場への電話、自宅への書類郵送がありません。

ただし、SMBCモビットのWEB完結申込を利用するには、以下の条件を満たしていることが必要です。

WEB完結申し込みに必要な条件や書類

本人確認書類の提出運転免許証やパスポートを用意する
指定の銀行口座の保有三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のうち、
いずれかの口座を持っていることが条件
指定口座で返済上記の口座を使って、口座引き落としにて返済すること
※通常のATM返済は利用できない
収入証明書類の提出以下いずれかの書類を提出できること
源泉徴収票・税額通知書・所得証明書・直近2ヶ月の給与明細書
(賞与がある場合は、直近1年分の賞与明細書も必要)
勤務先を証明できる書類以下2種類の書類を提出できること
①全国健康保険協会発行の健康保険証(社会保険証、または組合保険証)
②直近1ヶ月の給与明細書(上記で提出できない場合のみ)
https://www.mobit.ne.jp/popup/entry_about.html

SMBCモビットのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件満20歳以上74歳以下で安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申し込み可能
金利(実質年率)年3.0%~18.0%
限度額/初回想定限度額最大800万円/初回契約時は5万円~50万円
無利息サービスなし
即日融資の可否可能
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットでTポイントサービスが使えるのはメリット

普段の買い物などで、Tポイントを貯めている人も多いのではないでしょうか。

SMBCモビットは、利用しているだけでもTポイントが貯まります。

SMBCモビットで返済すると、200円の利息ごとにTポイントが1ポイントずつ貯まります。

貯まったTポイントは1ポイント1円相当で返済にも充当できますので、少しでも返済負担を軽くしたい人にはおすすめです。

Tポイントを貯めるには、モビットカード(Tカード機能付)に申し込むことが必要です。

また、以下に該当する人は「Myモビ」からTポイントの利用手続きが必要となります。

手続きを忘れるとポイントがつきませんので注意しましょう。

Tポイント利用手続きが必要なケース
  • モビットカード、またはTカードプラス(SMBCモビット next)を持っていて、Tポイントの利用手続きが済んでいない人
  • カードレス契約をしている
  • モビットカード(Tカード機能付き)以外のYahoo! JAPAN IDに登録されているTカードをTポイントサービスの対象カードとして利用したい人

(参考:SMBCモビットのTポイントサービス

SMBCモビットの口コミ(オリコン)

50代/女性他社の借入を完済できる提案をしてくれた。
コールセンターの応対が丁寧。審査や入金が早い
30代/女性申し込みや借り入れなどがアプリでできるので、わかりやすい
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/mobit/

アイフルは急ぎの審査希望に対応可能

アイフル
アイフル店舗

消費者金融でお金を借りる人のなかには「今日中に借りないとクレジットカードの引き落としに間に合わない」など、急ぎの審査を希望するケースも多いのではないでしょうか。

アイフルの審査は、急ぎの審査希望にも柔軟に対応してくれます。

WEBかアプリでアイフルに申し込んだあと「審査を急いで欲しい」とコールセンターに連絡をいれると優先的に審査をしてくれます。

自動契約機で申し込む場合は、備え付けのインターフォンでオペレータに急ぎの旨を伝えておくと配慮してくれるでしょう。

ただし、アイフルの審査対応時間は、他社と同様9:00~21:00までです。

即日融資を希望する場合は、審査に間に合うように早めに申し込むことが大切です。

アイフルのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から69歳まで
・定期的な収入があり返済能力を有していること
※パートやアルバイトでも申し込み可能
金利(実質年率)年3.0%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高800万円/初回契約時は5万円~50万円
無利息サービスあり(最大30日間)
即日融資の可否可能

アイフルの口コミ(オリコン)

30代/女性申し込みからの対応も早く、本人確認等の電話以外はネットで完結できる。
即日融資できるのは緊急時などに助かる
50代/男性突然お金が必要な時に融資してもらえた。ATMも利用時間が長いので便利
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/nonbank/company/aiful/

オリックスマネーはカードレス対応でバレにくい

オリックスマネー

内緒でカードローンを利用したいなら、オリックスマネーもおすすめです。

オリックスマネーはカードレス対応のカードローンですので、キャッシング用のカードが郵送されてくることはありません。

カードを財布に入れているところを家族に見られる心配もないため安心です。

カードローン契約時の郵送物もありませんので、よほどのことがないかぎり家族にバレることはないでしょう。

ただし「オリックスマネーには無利息サービスがない」点に注意が必要です

オリックスグループの特典やキャンペーン利用のメリットはありますが、他社のように30日間無利息はありません。

短期間で返済できるなら、プロミスやアコムを検討したほうがいいでしょう。

オリックスマネーのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・日本国内に住んでいること
・満20歳から69歳まで
・毎月定期収入があること
※パートやアルバイトでも申し込み可能
金利(実質年率)年2.9%~17.8%
限度額/初回想定限度額最高800万円/初回契約時は原則50万円から。利用者によって50万以下もあり
無利息サービスなし
※キャッシュバックキャンペーンを実施している場合あり
即日融資の可否可能

JCBの「FAITH」なら低金利でカードローンが利用できる

JCBカードローンFAITH

JCBの「FAITH」は、低金利でお金が借りられるカードローンです。「FAITH」の上限金利は年12.5%です。

消費者金融の上限金利年18%と比較すると、実に年5.5%も低い金利で借りられることになります。

「FAITH」で1回払いを選択すると年率5%の利率が適用されますので、返済負担をさらに軽くできます。

「FAITH」の契約後はカードが自宅に届きますが、カード受け取り前でも振込キャッシングが利用できます。

急ぎの融資を希望する場合も「FAITH」はおすすめです。

JCBカードローンFAITHのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から69歳以下
・会社に勤務していて毎月安定した収入があること
※学生、パートアルバイト、個人事業主は申込不可
金利(実質年率)年4.4%~12.5%
限度額/初回想定限度額最高500万円/初回契約時は50万円(利用者属性による)
無利息サービスなし
即日融資の可否可能

ジェイスコアは独自の信用スコア審査が魅力

ジェイスコア

一般的な消費者金融カードローンの審査では、信用情報機関のデータが重視されますが、ジェイスコアは「信用スコア」も審査結果に反映されます。

信用スコアとは、個人のお金に対する考え方や資産の状況をもとに算出される点数のことです。

ジェイスコアの審査では、信用情報機関のデータと信用スコアの点数が加味されるため大手消費者金融カードローンとは違った審査結果が出る場合もあります。

たとえば「他社大手消費者金融カードローンでは50万円しか借りられなかったのに、ジェイスコアでは100万円まで借りられた」といったこともあり得ます。

ただ、ジェイスコアに申し込むと自宅に郵送物が届きますので注意が必要です。

カードローンとはわからないように発送してくれますが、万一家族に郵送物を開封されてしまうと危険です。

どうしてもバレたくない場合は、大手消費者金融のプロミスやSMBCモビットの利用をおすすめします。

ジェイスコアのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から満70歳まで
・日本国内に住んでいること
・安定継続した収入があること
金利(実質年率)年0.8%~15.0%
限度額/初回想定限度額最高1,000万円/初回契約時は10~50万円
※初回から200万円以上のケースあり
無利息サービスなし
即日融資の可否可能

ジェイスコアの郵送物について確認してみた

今回、筆者にてジェイスコアからの郵送物が届くかどうかメールで問い合わせてみました。以下が回答ですが、やはり郵送物は届くようです。

契約完了後になんらかの郵送物は送られてきますか?

この度は弊社J.Scoreのレンディング契約のお申込みをご検討くださり、ありがとうございます。お問合せのご回答につきましては以下の通りでございます。
ご契約完了後に、ご登録のご自宅住所宛にリーフレットを、簡易書留・転送不要にてご郵送させて頂きます。お受け取りをお願いいたします。なお、審査によりご希望に添えない結果となる場合もございます。あらかじめご了承くださいますようお願いいたします。
弊社ホームページからのお申込みを、心よりお待ちしております。

LINEポケットマネーは100円から借りられる

カードレスタイプで利用できるカードローンを探しているなら、LINEポケットマネーもいいでしょう。

LINEポケットマネーなら少額融資にも対応していますし、返済も100円から可能です。

借りたお金は原則LINEマネーにチャージされ、そのままコンビニなどでの買い物にも利用できます。

銀行口座への振り込みも可能ですが、最低50,000円以上の入金が条件となりますので少額の借り入れを希望する人にはおすすめできません。

LINEポケットマネーにも無利息キャッシングサービスがあり、無利息期間は比較的長い「最大100日間」となっています。

短期間で返済したい人には、おすすめのカードローンといえます(カードレスタイプのため実際カードは発行されません)。

LINEポケットマネーのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から満65歳まで
・安定継続した収入が見込めること
・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
金利(実質年率)年3.0%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高300万円/初回契約時は3万円~50万円
無利息サービスあり(最大100日間)
即日融資の可否不可(審査に時間がかかる場合あり)

auユーザーならauPAYスマートローンが便利

aupayスマートローン

普段からauPAYを使っている人なら、auPAYスマートローンも検討してみてください。

auPAYスマートローンなら、キャッシングしたお金は直接auPAY残高にチャージされるため、ATMからお金を引き出したりする手間も不要です。

チャージ手数料も無料で利用できますし、auPAYの残高があればそのまま買い物で使えますのでATM手数料の節約にもなります。

auPAYを利用すればPontaポイントも貯まりますので、実質的な金利手数料の節約にもつながります。

au PAYスマートローンのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・本人名義のauIDを持っていること
・満20歳から70歳まで
・本人に定期収入があること
・日本国内に住んでいること
金利(実質年率)年2.9%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高100万円/初回契約時は1~50万円
無利息サービスなし
即日融資の可否即日借入可能/※翌日審査回答の場合あり

低金利でお金を借りるなら消費者金融より銀行がおすすめ

三菱ufj銀行

ここまでご紹介したカードローンは消費者金融ですので、上限金利が年18.0%と高くなります。

金利手数料を少しでも節約したいなら、銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンなら、消費者金融より年率で2%~5%低い金利で借りられます。

利用限度額も最高1,000万円まで借りられるカードローンもあり、余裕をもった使い方もできます。

三井住友銀行カードローンは限度額が上がるほど金利が下がる

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行のカードローンは、三井住友銀行に口座がなくても申し込めるカードローンです。

三井住友銀行の店舗内にあるローン契約機から申し込めますので、消費者金融のような目立つ店舗に出入りする必要はありません。

三井住友銀行カードローンでお金を借りるときは、キャッシュカード一体型のカードが利用できます。

三井住友銀行カードローンキャッシュカード一体型
キャッシュカード一体型カード

消費者金融の場合、カードレス以外で契約すると専用カードを使う必要があり、カードが家族に見つかると借金がバレるリスクが発生します。

その点、キャッシュカード一体型の三井住友銀行カードローンならバレにくいため安心です。

また、消費者金融の場合はコンビニATMで借りたり返したりするとATM手数料がかかりますが、三井住友銀行カードローンなら銀行ATMや提携ATM手数料も無料です。

三井住友銀行カードローンのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から69歳まで
・原則安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申込可能
・SMBCコンシューマーファイナンス(株)の保証が受けられること
金利(実質年率)年1.5%~14.5%
限度額/初回想定限度額最高800万円/初回契約時は50万円前後
無利息サービスなし
即日融資の可否不可

三井住友銀行カードローンの口コミ(オリコン)

30代/女性ATMが豊富なので利用しやすいことと、
三井住友銀行の口座を持っているのでネットバンキングで返済できるのは手軽でいいと思う
30代/女性大手ならではの安心感がある。消費者金融よりは、借りる時の後ろめたさが軽減される
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/company/smbc/

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクで審査優遇の可能性有

楽天銀行カードローン

楽天銀行のカードローンは、上限金利年14.5%で利用できるカードローンです。

一般的な消費者金融と比較すると年3.5%程度金利が低くなりますので、返済負担をおさえたい人にはおすすめです。

すでに楽天会員になっているなら、楽天会員のランクに応じ審査優遇してくれる点もメリットのひとつです(必ずしも全ての人が審査優遇されるとは限りません)。

楽天ポイントを貯めたい人は、楽天銀行のカードローン利用でポイントアップも狙えます。

楽天銀行のカードローンは、頻繁に金利半額キャンペーンを実施しています。期間限定にはなりますが、通常金利の半分の金利で利用できるためおすすめです。

楽天銀行スーパーローンのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から62歳以下
・日本国内に居住していること
・会社勤務で毎月安定した定期収入があること
※パートやアルバイトでも申込可能
・楽天カード(株)またはSMBCファイナンスサービス(株)の保証が受けられること
金利(実質年率)年1.9%~14.5%
限度額/初回想定限度額最高800万円/初回契約時は50万~100万円前後
※50万円未満の場合もあり
無利息サービスなし
即時融資の可否不可

楽天銀行スーパーローンの口コミ(オリコン)

50代/女性おとりまとめのローンにしたかったのですが快く引き受けていただき、
金利も最低限といわれましたが、割とよい金利にしていただけた。
40代/男性借入、返済がネットで簡単にスピーディにできるのでいざという時に非常に助かっている
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/company/rakuten/

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは消費者金融よりも低金利で借りれる

バンクイック

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利が年14.6%と低めに設定されているため、借入れ額にもよりますが消費者金融よりは返済負担が少ないのが特徴です。

ただし、バンクイックを利用するには、下記の通りアコムの保証が受けられることが条件となります。

過去にアコムで金融事故を発生させたことがあったり、バンクイックに申し込む時点でアコムを滞納していたりすると審査通過は難しいでしょう

バンクイックのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から65歳まで
・本人に安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申込可能
・アコムの保証が受けられること
金利年1.8%~14.6%
限度額/初回想定限度額最高500万円/初回契約時は10~50万円
無利息サービスなし
即日融資の可否不可

バンクイックの口コミ(オリコン)

40代/女性とにかく利息が低い。ここより前に借りていたイオン銀行ローンが返しても返しても減らないのに、
バンクイックはするする減っていくのであれ?っと思った
50代/男性借入限度額を増やしてしまうと悪い甘えが出てしまって借りすぎてしまうと思っているので
最小限度額で留めているが、度々利用限度額増額の勧めのような案内の電話が来ます
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/company/ufj/

auじぶん銀行カードローンの借り換えコースなら年率12.5%で融資可能

auじぶん銀行カードローン

他社消費者金融カードローンなどから多数の借入れがあるなら、auじぶん銀行カードローンの借換えコースもおすすめします。

auじぶん銀行カードローンの借換えコースの上限金利は年12.5%ですので、他社借入れを一本化するには最適なローンです。

ただし、auじぶん銀行カードローンの借換えコースの契約が完了したあとで、他社借入れを返済するかどうかは利用者の判断に委ねられます。

消費者金融が扱うおまとめローンのように、強制的な返済はおこなわれません。

そのため、他社返済を怠ると負債が膨れ上がることもありますので、注意が必要です。

auじぶん銀行カードローン借り換えコースおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から70歳未満
・安定した収入があること
※パートやアルバイトでも申込可能
・アコムの保証が受けられること
金利(実質年率)年0.98%~12.5%
現訴額/初回想定限度額最高800万円/初回契約時は30万円~100万円
無利息サービスなし
即日融資の可否不可

じぶん銀行カードローンの口コミ(オリコン)

40代/男性支払いが足りない時に助かったこと。
金利が高い消費者金融で借りていたがまとめることができ支払い額が下がったこと。
50代/男性auユーザーへの金利優待などがあるのだが、もっとあっても良いと思う
https://life.oricon.co.jp/rank-card-loan/company/jibunbank/

PayPay銀行カードローンの限度額は最高1,000万円

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、最高1,000万円までの融資が可能な銀行カードローンです。

さすがに1,000万円を借りるとなると、2,000万円以上の年収が必要になるため現実的ではありませんが、それでも収入と他社借入れ次第で余裕のある使い方ができます。

PayPay銀行カードローンには、残高不足サポート機能もついています。

PayPay銀行で公共料金の口座自動振替を設定している場合、残高がなくても自動融資をしてくれるため残高不足を気にする必要もありません。

ただし、カードローンの返済時には残高不足サポート機能は対象外になりますので、その点は覚えておきましょう。

PayPay銀行カードローンには、銀行カードローンでは珍しく30日間の無利息サービスがあります。

無利息サービスの条件はプロミスと同じ「初回借入れ日から30日間」ですので、最大限無利息の恩恵が受けられます。

PayPay銀行カードローンのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から70歳未満
・仕事をしていて安定した収入があること
(年金受給者も申込可)
・paypay銀行に普通預金口座を持っている個人
・一定の審査基準を満たし保証会社SMBCコンシューマーファイナンス(株)の保証が受けられること
金利(実質年率)年1.590%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高1,000万円/初回契約時は10~100万円
無利息サービスあり(初回借入日翌日から30日間)
即日融資の可否不可
https://www.paypay-bank.co.jp/cardloan/index.html

PayPay銀行カードローンの口コミ(オリコン)

60代以上/男性気軽に借りられ、多く返済したいときネットで簡単に返せる
50代以上/男性返済日が、土日祝関係なく引き落とされる

少額融資を借りるなら中小消費者金融もおすすめ

中小消費者金融おすすめ

プロミスやアコムと変わらない条件で借りられる、中小消費者金融も検討してみてください。

聞き慣れない中小消費者金融の利用をためらう人もいますが、金利や限度額だけを見ると大手とほぼ同じ条件で借りられるローンもあります。

大手消費者金融カードローンの審査に落ちたあとで中小消費者金融に申し込むと、審査通過できるケースもあります。

ここからは、安心して利用できる正規の中小消費者金融をいくつかご紹介します。ふ

フクホーは10万円未満の少額融資に向いている

中小消費者金融フクホー

大阪にあるフクホーは、少額融資に向いている消費者金融です。一般的な消費者金融カードローンでも、10万円未満の少額融資は可能です。

ただ大手消費者金融カードローンは10万円未満でも10万円以上でも適用金利は変わりません。(100万円を超えると年15%以下になります)

一方、フクホーの10万円未満の融資には20%の金利が適用されます。「20%」は利息制限法の最高金利です。

一般的に低金利で融資する銀行カードローンは審査が厳しく、金利が高い消費者金融カードローンは銀行よりも柔軟な審査をする傾向があります。

高い金利を設定しているのは「一定数の貸し倒れ」を想定している証拠ともいえます。

さすがに金融事故を起こした人はフクホーでも借りられませんが、大手の審査に落ちたとしてもフクホーの審査には通過できるかもしれません。

フクホーの契約限度額と借入金利(実質年率)

契約限度額借入金利
5万円~10万円未満年7.3%~20.0%
10万円~100万円未満年7.3%~18.0%
100万円~200万円年7.3%~15.0%

フクホーのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・満20歳から66歳未満
・安定した収入があること
金利(実質年率)年7.3%~20.0%
限度額/初回想定限度額最高200万円/初回契約時は5万円~50万円
無利息サービスなし
即日融資の可否可能

セントラルは中小消費者金融でも自動契約機で申し込める

セントラルは中小消費者金融のなかでも、比較的利便性が高い消費者金融として有名です。

セントラルは中小消費者金融には珍しく、自動契約機を各地に設置しています。

大手消費者金融カードローンの設置台数には及びませんが、近所にセントラルの自動契約機があるなら検討してみてもいいでしょう。

自動契約機を利用せずに申し込む場合でも、コンビニで契約書のやり取りができるため、家族にバレるリスクもおさえられます。

カードローンの契約に必要な書類はセブンイレブンのマルチメディア端末から取り出せますし、返送は郵送で済みますので自宅への郵送物も避けられます。  

ただし自動契約機でカードを受け取らない場合は、自宅に郵送されてしまいますので注意が必要です。

また、セントラルの金利(年率)は、以下のように契約限度額で変わってきます。

金利は高いですが、それぞれ利息制限法で決められた上限金利が適用されますので安心です。

セントラルの契約限度額と借入金利(実質年率)

契約限度額借入金利
1万円~30万円年4.8%~18.0%
30万円超~100万円未満年4.8%~18.0%
100万円~300万円年4.8%~15.0%

セントラルのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・20歳以上
・定期的な収入と返済能力を有していること
・セントラルの審査基準を満たしていること
金利(実質年率)年4.8%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高300万円/初回契約時は3万円~50万円
無利息サービスあり(最大30日間)
即日融資の可否可能

対面審査のエイワなら独自審査で相談可能

エイワ

大手の消費者金融カードローンでは、WEBや自動契約機を利用して非対面で契約するのが一般的です。

エイワは、消費者金融のなかでは珍しい「対面審査」を基本としています。

店舗に行く煩わしさはありますが、他社にはない柔軟な審査をしてくれる可能性もあります。

ただ、いくら柔軟な審査を実施してくれるといっても、他社で延滞しているような人は利用できません。

エイワの限度額は最高でも50万円になっていますので、余裕のある限度額で利用したい人にも不向きといえます。

エイワのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・20歳以上で安定した収入があること
・来店できること
金利(実質年率)・貸付金額10万円未満 年19.9436%
・貸付金額10万円以上 年17.9507%
限度額/初回想定限度額50万円/初回契約時は5万円~20万円
無利息サービスなし
即日融資の可否可能(※店頭契約が必要なため土日店舗休業日は融資不可)
https://www.eiwa.jp/

専業主婦ならベルーナノーティスの配偶者貸付がおすすめ

ベルーナノーティス

本人に収入のない専業主婦がお金を借りるなら、ベルーナノーティスがいいでしょう。

なぜなら、大手消費者金融カードローンや銀行カードローンのほとんどは「専業主婦の利用は不可」としているからです。

ベルーナノーティスでは、専業主婦でもお金が借りられる「配偶者貸付」が利用できます。

配偶者貸付制度は、ローンの契約者に収入がなくても配偶者の同意があれば融資をしてもらえる制度です。

貸金業法で定められている総量規制では、年収の三分の一以上は借りられません。

そのため、本人の収入が0円の専業主婦の借入れ可能金額も0円になってしまいます。

配偶者貸付を利用するには、同意書に配偶者の署名捺印が必要になりますが、家族内で理解を得られているなら検討してみてもいいでしょう。

ベルーナノーティスのおすすめ度と商品概要

おすすめ度
利用条件・18歳~80歳まで
・安定した収入があること
・ベルーナノーティスの審査基準を満たしていること
金利(実質年率)年4.5%~18.0%
限度額/初回想定限度額最高300万円/初回契約時は10万円~30万円
無利息サービスあり(最大14日間)
※完済後の再度融資時も14日間無利息
即日融資の可否可能
https://www.b-loan.jp/guide/

消費者金融で即日お金を借りる方法と注意点

消費者金融即日でお金を借りる方法

消費者金融は即日でお金を借りたいときに、とても頼りになる存在です。

ただし、カードローンのなかには即日借入れができないカードローンもありますし、申込み方法を間違うと審査回答も翌日以降になるケースがあります。

消費者金融で即日融資を受ける方法と、いくつかの注意点もお伝えしますので、申込時の参考にしてください。

即日審査回答と即日融資可能は違う

カードローンの公式サイトをチェックしていると、「即日審査可能」や「即日融資可能」といった言葉をよく見かけます。

それぞれ似たような言葉ですが、即日借入れを希望する場合には、かならず「即日融資可能」の文言があるかチェックしておきましょう。

【即日審査可能】..審査回答が即日なだけで融資は翌日以降になる場合あり
【即日融資可能】..即日借入が可能

カードローンのなかには即日審査回答があるものの、実際の融資には1週間以上かかるケースもあります。

即日借入れが可能だったとしても、当日中に借りられる締め切り時間が早めに設定されている場合もあります。

どうしても申込当日に借りたい場合は、事前にコールセンターへ問い合わせて「何時までの申込みなら即日借入れが可能なのか?」確認しておくようにしましょう。

即日融資可能なカードローンの見分け方※銀行は即日不可

消費者金融即日が可能な会社

即日借入れが可能なカードローンを希望しているなら、消費者金融を中心にチェックするようにしましょう。

銀行カードローンは、2018年1月以降即日融資が不可となっていますので注意が必要です。

銀行カードローンで即日融資ができないのは、データ照会に1日以上の時間がかかるためです。

上記でもご紹介したとおり、大手消費者金融カードローンは、ほぼ即日融資が可能になっています。

急ぎの場合は、とにかく銀行カードローンは後回しにして消費者金融から探すことをおすすめします。

申込方法別で消費者金融にて即日お金を借りる方法を解説

消費者金融自動契約機の申し込み画面

カードローンの申込方法は、WEBやアプリ・自動契約機などさまざまな方法があります。

申込方法によっても即日借入れをするために注意点がありますので、詳しくご紹介します。

消費者金融アプリからの申し込み

プロミスやアコムなど、アプリからカードローンの申し込みをする場合は、以下の点に注意しましょう。

・審査終了時間の1時間前までに手続きを開始する
・申し込みに必要な書類を事前に用意しておく
・利用できるコンビニATMをチェックしておく

レイクALSAでの日曜日の審査以外、大手消費者金融カードローンの審査対応時間は夜の21時までです。

アプリからの申し込み手続きには30分程度必要ですので、申込当日の融資を希望するなら20時までにはアプリから申し込むようにしましょう。

アプリは店舗に行かなくても簡単に申し込める点が特徴ですが、審査は厳格に実施されます。

申込情報や提出書類に不備があると審査が長引くケースもあります。

とくに本人情報と書類の内容が相違していたり、勤務先名や連絡先などの入力をミスしてしまうと、当日中の借入れができなくなるケースもあるため注意が必要です。

消費者金融WEB申し込み

WEBで申し込むときの注意点も、さきほどのアプリの場合と同じです。

WEBで申し込む場合も審査は21時で終了しますので、余裕をもった手続きが必要です。

カードローンの公式サイトには「24時間申し込み可能!」と書かれているため、夜中や早朝に申し込んでも審査してもらえる…と勘違いするケースがあるようです。

審査は9:00~21時までですので、夜中や早朝の申し込みは可能ですが、実際に審査がおこなわれるのは翌日の9時以降になってしまいます。

キャッシング方法別の注意点

WEB申込で即日融資をする場合は「カードの受け取り方法」と「スマホでのキャッシング可否」にも注意が必要です。

WEBで申し込んでからキャッシングをする場合、以下3つの方法から選択することになります。

・キャッシング用のカードを受取りATMで借りる
・振込キャッシングを利用する
・アプリでコンビニATMから借りる

カードを受け取ってATMで借りたい場合は、郵送か自動契約機で受け取るか、どちらかの方法を選択できます。

急ぎでキャッシングする場合は自動契約機でカードを受け取ることになりますが、自動契約機の営業時間にも注意が必要です。

大手消費者金融カードローンの自動契約機は、21時までです。

自宅や職場の近くに自動契約機があるかどうか、事前にチェックしておくことをオススメします。

振込キャッシングを利用する場合は、振込を希望する銀行口座が24時間振込対応かどうかも、事前にチェックしておくようにしましょう。

最近では銀行のモアシステム(※)対応金融機関が増えたため、夜間や土日でも即日振込が可能なケースが方法がほとんどです。

しかし、一部の消費者金融や銀行口座によっては、24時間取引に対応していない場合もあります。

急ぎの融資を希望するなら、振込先口座を確認し、当日中に借りられるかどうかチェックしておくようにしましょう。

※モアシステムとは…24時間365日振込対応ができる銀行間システムのこと

アプリでコンビニATMで借りる場合は、対象のコンビニがスマホATMに対応しているかどうか確認しておきましょう。

アプリで借りられるカードローンの場合、ほとんどはセブンイレブンATMかローソンATMが利用できますが、まれにローソンATMが使えないケースもあります。

自動契約機からの申し込み

自動契約機で申し込んで即日借入れをしたいなら、「先客」に注意しましょう。

自動契約機のほとんどは、店舗内に1名分の機械しか設置していません。

そのため、営業終了ギリギリに自動契約機に到着して先客がいると、先客の手続きが終わるまで待たなくてはいけません。

先客が居ても慌てないように、夜間に行く場合は少し余裕を見て19時くらいには到着するように心がけましょう。

大手消費者金融カードローンのほとんどは、繁華街に数カ所自動契約機を設置しています。

利用予定の自動契約機に先客がいても近隣店舗で申し込める場合がありますので、事前に自動契約機設置場所の確認をしておくと安心です。

消費者金融で即日借りたいなら電話で「急ぎ審査希望」を伝える

即日にお金を借りたいなら電話で伝える事

急ぎの融資を希望するなら、「審査を急いで欲しい」と遠慮せずに相談することが大切です。

なにも言わないと、消費者金融の審査は機械的に処理されてしまいます。

すべての要望を聞き入れてくれるかどうかはわかりませんが、少しでも急いで欲しいなら希望はかならず伝えるようにしましょう。

即日融資希望なら必要書類を事前に用意しておく

のちほどカードローンの申し込みに必要な書類について解説しますが、即日で借りたいなら書類を不備なく用意しておくことも大事なポイントです。

消費者金融カードローン公式サイトの「商品概要書」をチェックすると、手続きに必要な書類が列記されていますので、事前に確認して用意しておくようにしましょう。

また、同じカードローンでも申し込み方法によって用意する書類も違ってきます。

銀行口座の登録と同時に本人確認をする場合、本人確認済の口座で登録すれば書類提出が簡素化される場合もあります。

公式サイトでもわからない場合は、事前にコールセンターで確認しておきましょう。

どんな些細なことでも親切に教えてくれます。

在籍確認を考えると勤務先の営業時間に申し込むのがおすすめ

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に務めているか電話や書類で確認することを意味します。

在籍確認は申込者の返済能力を確認する目的でおこなわれるもので、在籍確認が完了しないと審査が長引いたり、一時的に利用限度額が制限されたりする場合もあります。

最近では、アイフルやSMBCモビットなど電話での確認を実施しないカードローンも増えてきていますが、申込者の属性によっては電話による在籍確認が実施される場合があるかもしれません。

そのため、確実に即時借入れをしたいなら、職場が営業している時間帯での申し込みをオススメします。

「電話がつながりにくい時間帯がある」「個人情報保護の観点で従業員の在籍を公開していない」といった特殊事情がある場合は、事前に相談しておくと配慮してくれます。

カードローンや申込者の属性次第では、電話ではなく書類での在籍確認に切り替えてくれることもありますので、希望条件があれば遠慮なく相談してみましょう。

ただし、書類での在籍確認に切り替えてもらう場合は、勤務先からの収入を証明する源泉徴収票や給与証明書、勤務先の保険加入を証明する健康保険証の提出などが必要になります。

消費者金融審査に通過するための条件

アコムの消費者金融審査

上記の消費者金融カードローンの紹介で利用条件も記載していますが、基本的な利用条件の内容や審査通過条件についても詳しくみていきたいと思います。

消費者金融カードローンの利用条件には、ほぼ「収入が安定していること」と書かれています。

どのような状態なら「収入が安定している」と見なしてもらえるのか、そして消費者金融カードローンの審査の仕組みについても詳しく解説していきますので、申し込む前の参考にしてください。

消費者金融を利用するための基本条件は「安定収入」と「年齢」

プロミスやアコム、中小の消費者金融カードローンでは、申し込める人の条件として以下の記載があります。

消費者金融の利用条件

・満20歳(または18歳)から74歳以下であること
・安定した収入があること
※年齢上限は消費者金融によって違いあり

上記の基本的な条件以外にも、消費者金融各社の審査基準に合格することが求められますが、残念ながら各社の審査基準は非公開です。

したがってカードローンに申し込む前には、上記の基本条件にマッチしているか、よく確認しておくようにしましょう。

年齢条件から少しでも外れていると、書類審査にも進めませんので注意が必要です。

18歳から利用できるプロミスやアコムでも高校生は不可ですので、その点にも注意しましょう。

また、消費者金融カードローンの審査通過で重要なのは「収入が安定していること」です。

審査では年収の多さではなく「毎月の安定性」が求められます。

したがって「1年に数回しか収入がないが年収は高い」人より「毎月5万円でも定期収入がある人」のほうが、審査では優遇されます。

消費者金融カードローンでお金を借りると、人によっては返済が長期にわたるケースもあります。

収入が不安定だと返済も滞る可能性があるため、たとえ少額でも毎月決まった日に決まった額の給料をもらえていることが理想です。

「どんな雇用形態なら収入が安定していると見なしてもらえるのか?」などは、あとの見出しで詳しく解説します。

消費者金融審査通過で注意すべきポイントは総量規制

消費者金融カードローンは、貸金業法の規制を受けます。

貸金業法では総量規制のルールがあり「貸金業者からの借入れは年収の三分の一まで」と決められています。

そのため、他社消費者金融カードローンですでに年収の三分の一ギリギリまで借りている場合、新規でカードローンに申し込んでも審査落ちする可能性が高くなるでしょう。

他社借入れが年収の三分の一に到達していない場合でも、新規のローン審査に落ちてしまうこともあります。

ちなみに、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になりますが、以下の借入れは「年収の三分の一」にはカウントされません。

総量規制対象外になるローンの例
  1. 不動産購入のための貸付け(いわゆる住宅ローン)
  2. 自動車購入時の自動車担保貸付け(いわゆる自動車ローン)
  3. 高額療養費の貸付け
  4. 有価証券を担保とする貸付け
  5. 不動産(個人顧客または担保提供者の居宅などを除く)を担保とする貸付け
  6. 売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

◆日本貸金業協会公式サイトより
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php

上記のほかにも銀行融資は貸金業法の対象外ですので、銀行カードローンや住宅ローンも総量規制の対象にはなりません。

消費者金融審査に通る人と落ちる人の決定的な違い

消費者金融の審査落ちが心配なら、少なくとも「審査に通る人と落ちる人の違い」は理解しておきましょう。

詳しい審査通過条件は非公開ですが、カードローン公式サイトに載っている利用条件や商品概要書を見れば、おおよそ審査に落ちる人の特徴がわかります。

以下に審査に通る人と落ちる人の違いを表にまとめていますので、自分が該当していないかチェックしてみてください。

消費者金融審査に通る人と落ちる人の違い

審査通過できる人審査に落ちる人
年齢「20歳~69歳」など消費者金融が定める年齢条件内の年齢である年齢条件に到達してない。または年齢の上限を超えている
収入毎月安定した収入がある・無職
・専業主婦(主夫)
・決まった職についてない
信用情報機関の登録状況・他社延滞情報がない
・債務整理の履歴がない
・他社延滞情報がある
・保証会社の代位弁済履歴がある
・自己破産や個人再生の履歴がある
他社借入・他社借入がない
・他社借入が年収の3分の1以下
・多重債務
・すでに他社借入が年収の3分の1に到達している
申込内容・申込内容が正確
・必要書類が揃っている
・内容や書類に不備がない
・虚偽申込
・必要な書類が揃っていない
・申込内容や書類に不備がある

上記の「審査に落ちる人」に該当しているような人でも、消費者金融によっては審査通過できるケースもあります。

同じ人でも申し込むローンによって審査結果が変わるのは、消費者金融ごとに審査基準が異なるためです。

短期間に多数の申し込みをするのはオススメできませんが、審査に落ちても期間をあけて他社に申し込むと審査通過できるケースもあります。諦めずにチャレンジすることも大切です。

消費者金融審査の仕組みを解説

消費者金融審査の仕組み

消費者金融に申し込む際には「審査の仕組み」も理解しておきましょう。

まず、消費者金融の審査の流れについてですが、消費者金融の審査は仮審査と本審査にわかれます。

【仮審査】..コンピューターが信用情報機関のデータを自動的に抽出し審査システムにかける
【本審査】..担当者による審査。書類確認や電話確認などがおこなわれる

仮審査は、コンピューターに申込者の情報を入力して瞬時に融資の可否を判断する「属性スコアリングシステム」によっておこなわれます。

カードローンによっては10分程度で審査結果がでることがありますが、これはコンピューターで自動的に審査をしているためです。

仮審査に通過したあとは、人の目によるチェックに移行します。

担当者による審査では提出された書類と申し込み内容を照合したり、勤務先に電話をかけたり最終チェックがおこなわれるため、多少時間を要するケースがあるかもしれません。

申込者が注意すべきなのは「コンピューターによる自動審査で落ちないこと」です。

虚偽申し込みをしたり、他社の借入れを返済していないのに新たなカードローンに申し込んだりすると、コンピューターが自動的に審査落ちの判断を下します。

信用情報機関にネガティブな情報が残っているかどうかは、各信用情報機関の本人開示サービスを利用すれば照会可能です。

カードローンごとで必要な書類は異なる

消費者金融カードローンに申し込む際には、かならず運転免許証やパスポートなど、顔写真のついている本人確認書類が必要です。

パスポートの発行時期によっては住所が記載されていないタイプのものがありますが、住所がないパスポートは本人確認書類としては利用できません。

顔写真付きの身分証明書がない場合は、健康保険証などでも受け付けてもらえますが、住民票など公的書類を補助書類として提出するように求められるかもしれません。

居住地と本人確認書類記載の住所が違う場合の補助書類
  • 公共料金の領収書
    ※電気、水道、ガス、固定電話 、NHK など。携帯電話の領収書は不可
  • 国税、地方税の領収書
  • 社会保険料の領収書
  • 納税証明書

以下に該当する場合は、本人確認書類以外に収入証明書の提出も必要になります。

【収入証明書の提出が必要になるケース】
・1社からの借り入れが50万円を超える場合
・契約予定限度額と他社からの借入残高の合計が100万円を超える場合

収入証明書の例
  • 源泉徴収票(最新のもの※昨年度分)
  • 給与明細書(直近3ヶ月程度)
  • 確定申告書(最新のもの※昨年度分)
  • 所得証明書(〃)
  • 税額証明書(〃)
  • 納税証明書(〃)
  • 住民税決定通知書(〃)

カードローン審査に通りやすい雇用形態

消費者金融では、安定した収入さえあればパートやアルバイトなどの非正規雇用者でも申し込みは可能です。

しかし非正規雇用よりも正社員で働いている人のほうが、審査では優遇されます。

一般的に審査に通りやすい雇用形態の順番をまとめていますので、参考にしていただければと思います。

審査に通りやすい雇用形態公務員、大企業や中小企業の正社員
零細企業の正社員、契約社員
パートやアルバイト、派遣社員
審査に落ちやすい雇用形態■■■ 無職、専業主婦(主夫)
■■ 登録制アルバイト、日雇い労働者
■ 個人事業主

消費者金融や銀行カードローン審査に落ちたときの対策

お金に困っているなら、カードローン審査に落ちてしまったときの対策も考えておきましょう。

万一、カードローンの審査に落ちてしまったなら以下の対策があります。

消費者金融審査に落ちたときの対策例
  • おまとめローンを検討する
  • 6ヶ月以上経ってから他社に申込む
  • 審査落ちの原因を信用情報機関で確認する
  • 公的融資が受けられないかチェックする
  • 年収や勤続年数、他社借入額など諸条件を改善してから申込む

おまとめローンなら総量規制の例外貸付で融資可能

アイフルのおまとめローン

他社消費者金融カードローンなどで複数の借り入れがあるなら、おまとめローンに申し込むと審査通過できるかもしれません。

おまとめローンは総量規制の例外貸付けに該当しますので、年収の三分の一を超えて借りることも可能です。(ただし返済能力を超えた借り入れはできない)

しかし、貸金業者が提供するおまとめローンでお金を借りると、借りた金額は「年収の三分の一までの借り入れ」にはカウントされてしまいます。

したがって、おまとめローンは契約できても、おまとめローンの利用額が年収の三分の一を超えている場合は他社消費者金融カードローンからの借入れはできなくなります。

おまとめローン契約後に他社消費者金融の残高が残っているときは、他社での新規借入れができなくなるケースもありますので注意が必要です。

参考までにアイフルのおまとめローンに関する情報と、総量規制の例外貸付けに関する貸金業協会公式サイトの内容をまとめていますので参考にしてください。

ちなみに、アイフルのおまとめローンは下記の「②借入残高を段階的に減少させるための借り換え」に該当します。

総量規制例外貸付の分類される契約
  1. 顧客に一方的に有利となる借換え
  2. 借入残高を段階的に減少させるための借換え
  3. 顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
  4. 社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金(10万円以下、3か月以内の返済などが要件)の貸付け
  5. 配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け(配偶者の同意が必要)
  6. 個人事業者に対する貸付け(事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合)
  7. 新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け(要件は、上記⑥と同様。)
  8. 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け(貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件)

(引用元:https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php

6ヶ月以上経ってから他社に申込む

消費者金融などのカードローン審査に落ちてから再申し込みにチャレンジしたい場合は、前回審査に落ちた日から数えて6ヶ月間は申し込みを自粛したほうがいいでしょう。

なぜなら、審査落ちした情報は6ヶ月間信用情報機関に残るためです。

いちばんやってはいけないのが「6ヶ月以内に再度同じカードローンに申し込むこと」です。

審査NGの判断を下した消費者金融に短期間で申し込んでも、再度審査落ちしてしまうのは確実です。

下記でも触れますが、再申込を希望する場合は年収や勤続年数などの諸条件を改善させたうえで、前回審査落ちから6ヶ月経過してから申し込むようにしましょう。

審査落ちの原因を信用情報機関で確認する

信用情報機関の本人開示をすれば、自分の情報が確認できます。

情報開示には1,000円の手数料が必要で、開示手続きはスマートフォンでもおこなえます。

情報に金融事故歴が残っていると要注意です。

信用情報機関の情報は、一部の情報を除き5年間登録されたままになりますので、情報が消えないかぎり審査結果は変わらないでしょう。

JICC(日本信用情報機構)の本人開示の流れ
  1. アプリをダウンロードする
  2. 利用規約を確認しメールアドレスを送信
  3. JICCからパスワードが送られてくるので入力する
  4. 申し込み内容を確認する
  5. 本人確認書類と自撮り写真を送信する
  6. 手数料の支払い方法を選択する
  7. 申し込み内容の確認と開示結果の郵送

(参考:JICC公式サイト

ちなみに、開示書は簡易書留で郵送されてきます。

送付先の変更もできないため、自宅に郵便物が届くことで家族に借金がバレるリスクがある人は注意しましょう。

公的融資をチェックする

どこからも借りられないほど生活に困っているなら、公的融資を利用できないか検討してみましょう。

たとえば地域の福祉協議会が扱う緊急小口資金や、生活支援金などの援助が受けられる場合もあります。

公的融資は消費者金融などとは別の審査がおこなわれますし、基本的に生活再建のための融資ですので無利子で借りられるケースもあります。

また、返済するまでの猶予期間が設けられている融資制度なら、返済猶予期間に生活を立て直すことも可能です。

再申込時に注意したい「年収」「勤続年数」「他社借入額」

消費者金融や銀行のカードローンで審査に落ちても、審査落ちの理由は教えてもらえません。

ただ、審査に落ちたということはそれなりの理由があったはずです。

一度審査に落ちてから他社を含め再申込する場合は、年収や勤続年数などの諸条件を改善させてから申し込むことが大切です。

たとえば年収が不安定と見なされて審査落ちした可能性が高いなら、残業代などで給料を増やしたり正社員として就職したりする方法もあります。

他社借入れが多く総量規制の関係で審査に落ちたと想定されるなら、親や知人から一時的に借りるなどして他社負債を返済する方法もあるでしょう。

消費者金融でお金を借りる人が注意すべき6つの行動

消費者金融でお金を借りる注意点

最後に「消費者金融の利用を検討している人」「現在消費者金融カードローンでお金を借りている人」に向けて、注意すべきポイントもお伝えしておきたいと思います。

お金に困ったときに消費者金融は便利ですが、無計画に借りてしまうと取り返しのつかないことになるケースもあります。

消費者金融を利用するときは、以下6つの点に注意しましょう。

返済能力を超えた借入

消費者金融の利用でもっとも大事なのは「いくらまで借りられるか?」よりも「いくらなら返済できるか?」です。

新規でカードローンに申し込むときは、利用限度額ばかりを気にしがちです。

カードローンでお金を借りた翌月には返済がスタートしますので、自分が返済できる金額から逆算して「必要な金額だけ」を借りるようにしましょう。

大手消費者金融カードローンのほとんどは、公式サイトに返済シミュレーションができるページを用意しています。

希望の条件と返済期間を入力すると、限度額や毎月の返済額がわかりますので、申し込み前にはかならずチェックしておくことをオススメします。

ついつい消費者金融で借り過ぎてしまい生活が立ち行かなくなることが多いなら、日本貸金業協会で手続きできる「貸付自粛制度」も検討してみてください。

貸付自粛制度に登録しておけば信用情報機関に対象者として記録されるため、新規で消費者金融に申し込んでも審査通過ができないようにしてくれます。

日本貸金業協会公式サイトより/貸付自粛制度について
  • ご本人が自らに浪費の習癖があることやギャンブル等依存症によりご本人やその家族の生活に支障を生じさせるおそれがあること、その他の理由により、自らを自粛対象者とする旨を当協会に対して申告していただきます。
  • 自粛対象者とは、ご本人が貸金業者に対し金銭の貸付を求めてもこれに応じないこととするよう求める対象となる個人をいいます。
  • 当協会は、上記申告情報を個人信用情報機関に登録し、一定期間、当該個人信用情報機関の会員に対して提供します。
  • 個人信用情報機関に登録した情報は、信用情報機関の加盟会員が照会した場合に限り提供されます。したがって、会員の照会状況によっては必ずしも貸付自粛が確約されるものではありません。また、貸付自粛情報を登録する前に契約していた極度方式基本契約の場合は、貸付けされることがあり得ます。登録手数料はかかりません。

(引用元:https://www.j-fsa.or.jp/personal/trouble/way/ 

住宅ローンを利用予定なら消費者金融には申し込まないこと

これから住宅ローンの申し込みを予定しているなら、消費者金融の申し込みは避けるようにしましょう。

なぜなら、住宅ローンを提供している銀行や銀行の保証会社は消費者金融の利用者を信用していないからです。

消費者金融の利用そのものは悪いことではありませんが、消費者金融からお金を借りること自体「相当お金に困っている人」のイメージが強くなってしまうのです。

住宅ローンを借りると、数千万円のお金を何十年にもわたり返済していくことになります。

「消費者金融に頼らざるを得ないような人に数千万円のお金は貸せない」というのが銀行のホンネなのでしょう。

なかには住宅ローンの申し込み前までにクレジットカードも解約するように言われるケースもあります。

住宅ローンの審査に落ちたくないなら、消費者金融には申し込まないほうが無難です。

Yahoo!知恵袋より

消費者金融を借りていると住宅ローンも賃貸マンションの契約も出来ないのですか?

賃貸はどうにかなると思います。住宅ローンは不可ですね。金の無い奴に金を貸すわけはない。賃貸とはまるっきり違う。

(引用元:https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q12265206197?__ysp=5L2P5a6F44Ot44O844Oz44CA5raI6LK76ICF6YeR6J6N

限度額いっぱいで借り続けるのはおすすめしない

消費者金融カードローンを契約したあと、常に限度額いっぱいまで借り続ける行為もおすすめできません。

限度額いっぱいで借り続ける行為を、一般的には「天井張り付き」と呼びます。

他社ローンやクレジットカードの審査時に消費者金融で限度額いっぱいまで借りていることがバレると、審査にも悪影響を及ぼすことがあります。

限度額ギリギリで借り続けている…ということは、恐らく自転車操業が続いているのかもしれません。

返済をして限度額に余裕ができたら再度限度額いっぱいまで借り、つぎの返済日には他社から借りて返済する状態が続いている可能性もあります。

ギリギリで借りていると、いつか返済不能になる日が来てしまいますので、できるだけ余裕をもった借り方をすることが大切です。

ヤミ金、給与ファクタリング、個人間融資を利用してはいけません

消費者金融の審査に落ちたとしても、正規の貸金業登録を受けていない違法業者は絶対に利用してはいけません。

TwitterなどのSNSを見ていると「個人的にお金貸します」「ブラックOK」などといった書き込みを見かけますが、個人間融資もヤミ金が運営しているケースがほとんどです。

もらえる予定の給料を担保に前借りする「給与ファクタリング」も、違法業者が絡んでいる場合が多いため注意しましょう。

とにかくお金を借りるときは、貸金業登録を受けた安心できる業者を利用するのが鉄則です。

お金を借りずに済む方法も考える

お金が足らなくなると、消費者金融や銀行カードローンでお金を借りることばかり考えがちです。

急場をしのぐにはカードローンは便利ですが、借りたお金は返済しなければいけません。

お金がないときでも、まずは「お金を借りずに済む方法」を考えましょう。たとえば以下のような方法があります。

・登録制のアルバイトでお金を稼ぐ
・クラウドソーシングや副業バイトで稼ぐ
・質屋や不要品買取店に不要品を売って現金をつくる
・親や兄弟から無利子で援助してもらう
・公的支援が受けられないか検討する

借り過ぎで返済ができないなら債務整理も検討

「どの消費者金融からも断られる」といった行き詰った状態に陥っているなら、債務整理も検討してみましょう。

返済できないほど借金に困っているなら、以下のような債務整理方法があります。

代表的な債務整理の方法

【任意整理】..将来発生する利息を減免してもらい3年で返済する

【個人再生】..借金を最小で1/5にしてもらい3年間で分割返済する(自己破産と違い自宅を手放す必要がない)

【自己破産】..財産を処分したうえで免責決定がおりると返済する必要がなくなる

債務整理をするには弁護士や司法書士に依頼する方法が一般的です。

弁護士に依頼するには費用がかかりますが、分割支払いなどの相談にのってくれる事務所もあります。

まずは、身近な弁護士や司法書士に相談してみることをおすすめします。

消費者金融おすすめ まとめ

「消費者金融はすぐに借りられる」イメージがありますが、実際の審査通過率は40%前後と厳しいのが現実です。

ただ、審査に落ちてしまう人のなかには年齢条件を確認せずに申し込んだり、他社で延滞しているにも関わらず申し込んで審査に落ちたりするケースもあります。

今回お伝えした審査通過のポイントなどを理解しておけば、審査通過率もあげられます。

自分にあったカードローンが見つかったら、公式サイトで申込条件を確認し、不備が出ないように慎重に申し込むようにしましょう。

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