楽天銀行カードローンの金利の仕組みを徹底解説!他社との金利比較も

楽天銀行カードローンの金利の仕組みを詳しく解説!他社との金利比較も

人気の銀行系カードローン「楽天銀行カードローン」の金利についての解説記事です。

限度額100万円未満の場合の金利は14.5%とシンプルですが、それ以上の限度額となると金利決定には多くの要素が絡んできます。

楽天銀行カードローンが金利を決める時に重視する情報を知っておくことで、より低金利での利用が可能になるでしょう。
また他の主要な銀行カードローンや消費者金融との金利も比較しています。

特に多くの利用者が設定されやすい「限度額100万円以下」で細かく金利を比較していますので、ぜひ申し込み前に参考にしてみてください!

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楽天銀行カードローンは100万円未満の限度額だと必ず上限金利14.5%になる

楽天銀行カードローンの金利は「1.9%〜14.5%」となっており、その中で限度額に応じて金利が細かく区分されています。

限度額100万円未満の金利は14.5%です。

限度額が10万円でも90万円でも、限度額が100万円未満であれば金利14.5%で固定となります。
100万円以上の限度額を含めた一覧を用意しました。

限度額 金利
100万円未満 14.5%
100万円以上200万円未満 9.6%~14.5%
200万円以上300万円未満 6.9%~14.5%
300万円以上250万円未満 4.9%~12.5%
350万円以上500万円未満 4.9%~8.9%
500万円以上600万円未満 4.5%~7.8%
600万円以上800万円未満 3.0%~7.8%
800万円 1.9%~4.5%

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初めて楽天銀行カードローンを利用する人は、金利14.5%になると考えておきましょう。
なぜなら入会直後の限度額は、たいていの場合100万円未満となるからです。

楽天銀行カードローンのような無担保の個人向けカードローンで、いきなり限度額が100万円を大幅に超えることは珍しいです。
コツコツと使って信用を積み重ねていくうちに限度額が上がっていくことはありますが、いきなり限度額100万円以上は難しいでしょう。

そのため大半の人は14.5%の金利で楽天銀行カードローンを使い始めることになります。

限度額100万円以上は年収や勤務先などのスコアリングで金利が決まる

収入が高い人やコツコツと楽天銀行カードローンを使っている人は、限度額が100万円以上になることがあります。
そうなると金利は14.5%ではなく、もっと低い金利になる可能性がでてきます。

ところで限度額100万円以上〜200万円未満の「9.6%~14.5%」とは、どういう意味なのでしょうか?
このように金利に幅がある場合、審査で返済能力が高いと見なされた人の金利は低くなります。

逆に返済能力が低いと見なされた人の金利は高くなります。

  • 返済能力が高い → 金利が低くなる
  • 返済能力が低い → 金利が高くなる

返済能力とは、お金を借りる際にしっかりと返せる経済力があるかどうかということです。

返済能力を判定するために、楽天銀行カードローンでは年収や勤務歴などを総合的に判断して数値化しています。
この仕組みは「スコアリング」と呼ばれています。

スコアリングが高い=返済能力が高い、というわけです。

スコアリングで重視される情報とは

スコアリングは申込時に入力した情報や、信用情報と呼ばれる個人のクレジットヒストリー(ローンなどの利用歴)で決まります。
スコアリングで重視される情報を確認しておきましょう。

  • 年収
  • 他社借入額
  • 勤務先/勤続歴
  • 延滞歴などのブラック情報

これらの情報をスコアリングで数値化して、楽天銀行カードローンでは審査をしています。
つまり上記の情報が良好であれば、金利は低くなりやすくなります。

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年収

年収はスコアリングシステムの中で、もっとも重要な情報の1つです。
年収が高いほど楽天銀行カードローンからの評価は高くなり、有利な金利となりやすいでしょう。

また年収は限度額にも直結してきます。

日本には年収の3分の1を超える借入を禁じる「総量規制」というルールがあります。
楽天銀行は総量規制の対象外ですが、現在は自主的に総量規制を導入していると考えられています。

そのため年収の3分の1を超える限度額は見込めません。
年収が300万円未満の人は総量規制によって限度額は100万円未満になってしまい、金利は14.5%で固定されてしまいます。

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他社借入額

他社借入額とは他の金融機関で借りているお金のことです。
他社借入額も年収と並んでスコアリングでもっとも重視される情報となっています。

例えば以下のように同じ年収のAさんとBさんがいるとしましょう。

年収 他社借入額
Aさん 600万円 0万円
Bさん 600万円 200万円

※スマホでご覧の方は横スクロールできます。

Bさんはすでに他の金融機関で200万円もの借入をしています。
いくら同じ年収でも、スコアリングシステムでは無借金のAさんに大差をつけられてしまいます。

またBさんの場合は楽天銀行カードローンの自主的な総量規制に引っかかってしまい、もう1円も借りられない可能性が高いです。
年収600万円の場合は、3分の1となる200万円までしか借りられないからです。

このように年収と他社借入額は密接につながっており、楽天銀行カードローンの金利や限度額に大きな影響を与えています。

勤務先/勤続歴

勤務先が安定している方が評価は高い

大企業の正社員や公務員など、安定した立場にある人はスコアリングが高くなります。
逆に中小企業に勤める人や、派遣社員、パート・アルバイト、自営業の人のスコアリングは低くなりがちです。
楽天銀行カードローンは派遣社員やパート・アルバイトでも審査対象ですが、金利・限度額は不利になりやすいでしょう。

勤続歴が長い方が評価は高い

勤続歴とは現在の職場で働いている年数のことです。
同じ職場に長く勤めていると、今後もその職場に勤務し続ける可能性が高く、収入が安定すると見なされます。
そのためスコアリングは高くなり、金利は低くなりやすいのです。

延滞歴などのブラック情報

他社で延滞歴がある人は、金利・限度額・審査の通り安さは非常に不利になるでしょう。
延滞歴は「信用情報」と呼ばれるデータベースに記録されています。
楽天銀行カードローンは審査時に必ず延滞歴をチェックするため、隠そうとしても必ずバレてしまう仕組みになっています。

数日程度の延滞であれば、楽天銀行カードローンの審査にあまり影響は与えません。
しかし数ヶ月にも及ぶ延滞になると「長期延滞」となってしまい、いわゆるブラックリスト入りしてしまいます。
低い金利どころか、審査にはなかなか通らないでしょう。

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楽天銀行カードローンの金利を他社と比較!もっと金利が低いところはある?

楽天銀行カードローンの金利を、他のカードローンと比較してみましょう。
上限金利や下限金利だけでなく、100万円以下(未満)の限度額での金利でも比較します。

銀行カードローンとの比較

100万円以下(未満)の金利 下限金利〜上限金利
楽天銀行カードローン 14.5% 1.9%〜14.5%
三井住友銀行カードローン 12.0%〜14.5% 4.0%〜14.5%
みずほ銀行カードローン 14.0% 2.0%〜14.0%
ジャパンネット銀行 ネットキャッシング 18.0% 2.5%〜18.0%
りそな銀行「りそなカードローン」 10〜70万円:12.475%
100万円:11.5% 
3.5%〜12.475%
住信SBIネット銀行カードローン プレミアムコース: 7.99%
スタンダードコース:14.79%
※審査に応じてコースが決まる
プレミアムコース:1.59%〜7.99%
スタンダードコース:8.99%〜14.79%

※スマホでご覧の方は横スクロールできます。

3大メガバンクである三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行カードローンの金利は、楽天銀行カードローンとほとんど変わりません。
限度額100万円以下では14.0%前後となっています。

「りそなカードローン」や「住信SBIネット銀行カードローン プレミアムコース」は、楽天銀行カードローンよりも金利が低くなっています。
特に住信SBIネット銀行カードローンのプレミアムコースは、100万円以下の限度額で7.99%です。
楽天銀行カードローンの14.5%の約半分の金利となり、利息支払いは楽になるでしょう。

ただし金利が低いカードローンの審査は厳しくなります。
年収などのスコアリングしだいでは審査に通らないでしょう。
審査に通ったとしても、借り入れがクセになり他社まで借り始め、おまとめローンのお世話にならないように気をつけましょう。

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消費者金融との比較

消費者金融は限度額によって細かく金利は区分されていません。
下限金利と上限金利が決められているだけのカードローンが大半です。
ここでは上限金利で比較してみましょう。

消費者金融の初回の申込時は上限金利の18.0%(プロミスは17.8%)となることが多いです。
楽天銀行カードローンの方が低い金利となりやすいでしょう。

楽天銀行カードローンの金利は銀行カードローンとしては標準的

楽天銀行カードローンの金利について詳しく解説してきました。
最後に重要点をまとめておきましょう。

  • 限度額100万円未満は金利14.5%で固定
  • 限度額100万円以上は年収などを数値化したスコアリングで金利が決まる
  • 他の銀行カードローンと比べるとあまり金利に差はない
  • 一部の銀行は楽天銀行カードローンより金利が低いが、その分審査には通りにくくなる
  • 上限金利が18.0%の消費者金融よりは金利が低くなりやすい

楽天銀行カードローンは楽天会員ランクで審査が優遇されるほか、入会時に楽天スーパーポイントが付与されるメリットも得られます。

アコムやアイフルなどの消費者金融に申し込む前に、金利の低い楽天銀行カードローンの審査を受けてみてはいかがでしょうか?

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