マイカーローンでお金を借りるなら!購入前に知っておきたい基本知識

今の時代、必ずしも車が無くても生活は出来ますが、やはり一家に一台は欲しいもの。
新車に中古、車に注ぐ情熱こそ異なりますが、車購入の一つの足かせになるのが、そのお値段。今回は車購入に欠かせないマイカーローンの真実を徹底検証してみたいと思います。

新車をマイカーローンで購入!ディーラーローンに気を付けろ!

ディーラーローンと言えばマイカーローン!?
ここでは新車を購入するにあたりぶち当たる、ディーラーローンの真実について考えてみたいと思います。

ディーラーローンの特徴とメリット

ディーラーローンとは、いわゆる信販会社(ディーラー)によるローンのことを指します。
勿論お金を借入する訳なので、審査は抜かりなく行われます。
審査のポイントとしては、

  1. 毎月の安定した収入があり、なおかつ勤続歴が長い。
  2. 他社からの借入が多くない。
  3. 信用情報に傷がない。

上記は徹底して審査される点は、通常のカードローンと全く同様です。

勿論ディーラーローンは銀行マイカーローンと比べて審査は柔軟と言われていますが、学生やアルバイトまたは専業主婦への融資には積極的ではない為、連帯保証人を付けたり、頭金を用意する必要があります。

ディーラーローンに関して最も特徴的な点は、ディーラーローンを完済するまでは、車の所有権がディーラー側にある点であり、ローン完済後に所有者を変更する手続きが必須です。
例えばローンの完済が難しい場合や返済を延滞してしまった場合は、車の所有者がディーラー側なので、待ったなしに中古車として回収されてジ・エンド。
言い換えると、購入する車自体が担保になっている点が、ディーラーローンの審査難易度を下げる要因となっているのですね。

在籍確認がなく、週末祝日でさえ、その場で申込、契約出来る点、また場合によっては車自体の値下げ交渉にも応じてくれる可能性があることは大きなメリットかもしれません。
またカー用品をサービスして貰ったり、キャンペーン期間を利用して金利を下げて貰えるなどの隠れたオプションも見逃せませんね。

しかし金利の面から見てみると、銀行マイカーローンと比べ、金利が高くなる点はもはやいうまでもありません。
平均して3~10%弱の金利が予想されるので、やはりトータルで支払う金額は大きくなってしまう点は否めません。

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なぜディーラーローンをオススメ出来ないのかを考察してみた

こうしてディーラーローンの特徴を見てみると、審査基準は銀行程厳しくなく、なおかつ即日審査でお金を借りる期待ができ、融通も利いてくれるなど、なかなか使い勝手はよさそう……

しかし前述のようにその金利の高さは折り紙付きで、、銀行マイカーローンと比べても、約2~3倍程度、金利が高くなる点はもはやデメリットでしかありえません。
また通常ディーラーローンの適応範囲は、車自体の値段だけなので、様々な保険やサービスなどの諸経費をローンで補うことも不可能です。
(こちらに関しては前払いで払う必要があります。)

お金がないからこそローンを利用する訳ですが、ディーラーローンは完済までの返済期間が2~5年程度の短期スパンに設定されている為、毎月の支払にてんてこ舞いになってしまうことが予想されます。

それぞれのローンに一長一短の特徴がありますが、気軽に申込出来るスペックを鵜呑みにして、勧められるがままに申込みしてしまうのは避けましょう。
返済に回せる月々の金額、トータルで支払う完済額、そして現在の借入状況に年収など、トータルで身の丈に合ったローンを選ぶことが大切になってきます。

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新車購入のベストオプション、銀行マイカーローンの特徴を抑えよう

常に比較の対象となるのが銀行マイカーローンの存在です。
銀行マイカーローンが優れているその理由について、ディーラーローンと比較をしながら解説していきたいと思います。

銀行マイカーローンのメリットはコレだ!

銀行マイカーローンとは、車を一括購入出来ない際に利用する銀行ローンの一つです。
まずはその最大のメリットについて、見てみましょう!

メリット
  • 約2~4%程の圧倒的な低金利
  • ローン支払い中の車の所有権は契約者にあり
  • 車の購入前に仮審査に望むことが出来る

などが挙げられます。

また銀行マイカーローンの場合、同銀行で住宅ローンを利用し滞りなく返済している場合や、銀行カードローンを利用しているなどの条件をクリアすると、若干金利が下がる嬉しい優遇サービスも見られます。

通常銀行マイカーローンでは、金利を市場金利の変動に合わせて推移する変動金利、または不変の固定金利のどちらかに設定されています。
因みにディーラーローンは固定金利のみの取り扱いです。

どちらの金利を選ぶかは人それぞれですが、返済期間が長くなる、または毎月の返済額を一定に保ちたい方は固定金利を、2~3年での完済計画で借入する場合は変動金利を選ぶ方も少なくありません。

大手銀行でもマイカーローンサービスがあるところは意外と少ないのですが、それでも車購入を考えている方にとって、利用価値が高い商品であることは言うまでもありません。

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銀行マイカーローンのデメリットを検証!

銀行マイカーローンは新車・中古車に限らず、金利を抑えて借入が出来る優秀な金融商品です。しかし金利が低ければ低いほど、その審査は難しくなるのは言わずもがな。
ここでは銀行マイカーローンの、デメリットいわば弱点に関して焦点を当ててみたいと思います。

銀行でマイカーローンを利用する際のデメリットとして挙げられるのが、

デメリット
  • ディーラーローンのような即日融資は難しく、融資までは通常7日~数週間程度かかる
  • 流石の銀行基準の厳しい審査
    (銀行カードローンと同様に、保証会社の審査を受ける必要があります)
  • 銀行によっては頭金が必要な場合も

もはや想像通りのデメリットですが、ディーラーローンのように車を見に行って、サクッとその場で申込という手軽さが皆無な点は、もはや銀行ローンの宿命と言えるでしょう。

なお気になる審査についてですが、信用情報に事故情報がある場合でも、銀行カードローンと異なり、延滞後も完済している場合に限り、審査に通過することは不可能ではありません。
ただしアルバイトや契約社員、年収が200万円以下もしくは勤続年数が1年未満、他社からの借入額・件数が多い方も、黄色信号が灯っていることもお忘れなく!

審査に通過するポイントとして、いかに現在抱えている借入を少なくして審査に申込むかが重要な要素となりますが、それ以外にも保証人を立て、そしてまとまった金額の頭金を支払うことで、若干審査に下駄を履かすことも可能です。

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絶対おすすめマイカーローンまとめ

それではここで皆さんお待ちかねの、おすすめのマイカーローンを厳選してご紹介したいと思います。
こちらでご紹介するマイカーローンは、全て全国対応になっているので、場所を気にせず申込が可能です!

三菱UFJ銀行ネットDEマイカーローン

三菱UFJ銀行ネットDEマイカーローンは、新車に限らず中古車、バイクにカーナビ等のオプションにも対応した利便性の高いマイカーローンとなっています。

まずはそのスペックを紹介すると、200万円以下の融資の場合2.975%、200~500万円の融資で2.5%、500~1000万円までの融資は1.72%で借入が可能です。
(ただし変動金利のみ。)

申込条件としては20歳以上で、完済時に満70歳を迎える年齢で、200万円以上の安定収入があり、勤続歴1年以上の方が申込可能となっています。
また年金収入のみの方や専業主婦の方、更に海外在住(移住予定含む)の場合は、利用不可!

流石大手銀行のマイカーローンだけあり、融資可能額も金利の低さも、とにかく群を抜いていますね。
ただし低金利が自慢の銀行ローンなので、審査に関しては、年収、勤続歴に信用情報を基に徹底的に調べられ、更に保証会社であるジャックスの審査も必須です。

担保や保証人を付ける必要もなく、口座がある場合はネットで申込が出来ますが、仮審査~本審査までに約4日程度、必要書類の送付に1~2日、そして書類確認から融資までに最低4日程かかるので、融資を受けるまでに約10日間程かかる点には十分注意が必要です。

静岡銀行しずぎんマイカーローン

地銀なのに全国対応なのが嬉しい静岡銀行のしずぎんマイカーローン。
他の銀行マイカーローンに比べて、若干複雑なスペックを持つしずぎんマイカーローンですが、上手に使いこなせば、金利を抑えて借入可能です。

まず、しずぎんマイカーローンの特徴についてですが、最長10年、1000万円まで借入が出来、適応される金利は通常金利で3.3~5.3%となっております。
具体的な適応金利は審査結果によって決まりますが、ネット申込で-0.7%、インターネットバンクのダイレクトライト申込で-0.1%、そしてクレジット一体型キャッシュカードしずぎんjoyca契約で更に-0.1%金利が優遇されるのは見逃せません!

静岡銀行のマイカーローンは中古車購入も、他の金融機関やディーラーローンからの借換えローンも充実しており、その場合は1.9~3.9%の金利で借換えが可能です。

申込条件としては20~70歳までの安定した収入がある方で、アルバイトやパート、年金生活者の申込も出来るので、気になる方はお借入5秒診断で借入の是非をチェックしてみましょう。
年収や就業形態に対しては他銀行よりも縛りがきつくないので、返済計画と年収に見合った車の購入であれば、審査の難易度はそこまで高くないと考えても差し支えありません。

銀行マイカーローンがゆえ、借入まで1~2週間程度時間がかかりますが、ネット完結申込を完備し、更に再審査なしで繰り返し借入出来る点も大きなメリットと言えるでしょう。

損害保険ジャパン日本興和ジャパンダ・ネットマイカーローン

保険会社がリリースするマイカーローンなので、正確には銀行マイカーローンではありません。
しかしその人気、その使いやすさは、銀行以上と評判です。

まずは損害保険ジャパン日本興亜ジャパンダ・ネットマイカーローンのスペックを見ていきましょう。
融資額は20~999万円までで、借入期間によって適応金利は異なりますが、年率1.9~2.85%の超低金利を固定金利で借入可能です。
更に20歳以上25歳以下の申込者、または200万円以下の申込の場合、-0.1%、またバイク割の場合も-0.1%、金利優遇サービスを受けられます。

申込条件としては若干厳しい印象があり、20~60歳以下の定職がある方で、前年度の年収が280万円以上であることが必須条件となっています。
この金利の低さ、そして明確な年収制限が審査の厳しさを物語りますが、融資までの時間は比較的短く、約1週間程度で借入が可能です。

注意点として新車、中古車、バイクの購入資金だけに限られ、車検やその他のオプション費用までカバー出来ないので、その点に関しては残念ですね。

中古車を賦活購入する際のポイントはコレだ!

中古車といってもまさにピンキリ、数十万で購入出来るものから、それこそローンを組まないと……というレベルまで。
中古車購入の際も、基本的にディーラーローン、銀行カードローンは利用可能ですが、ここでは中古車を購入する際のローン事情について考察してみたいと思います。

中古車を自社ローンで購入するのはアリか?

まずは現実的な中古車の分割支払いの選択肢について考えてみましょう。

前述のように銀行マイカーローン、ディーラーローンの利用が可能ですが、その他に車の分割払い最後の砦である自社ローンクレジットカード払いも実質利用出来ます。

ただしクレジットカードの場合は、中古車販売会社がクレジットカード支払いを受け付けており、なおかつ中古車の販売価格がクレカのショッピング限度額以内である場合のみ!
クレカのポイントがザックザクかもしれませんが、その金利は消費者金融並みに高いので、現実的なオプションとは言えません。

また自社ローンに関しては、販売店独自のローンであり、マイカーローンともディーラーローンとも異なる仕組みになっています。
貸金業法または銀行法による貸付ではないので、金利こそ名目上0%ではありますが、変わりに保証料を支払う必要があるのです。

保証料金に関しては、それぞれの販売店により異なりますが、約10~15%程度と考えていいでしょう。
消費者金融、クレジットカードよりは低金利で、審査もディーラーローンより柔軟ですが、保証人や頭金が必要な場合が多く、更に支払い期間が短い為、万人にオススメ出来るローンとは言えません。

ただし車検費用等も分割可能、そして信用情報に傷があったり、他社からの借入件数・額が多く、他のローンを組めなかった方にも、ローン融資の可能性がある点は評価出来るかもしれませんね。

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下取りをする際は要注意!

自分の車を下取りに出して、新たに車を買い変える場合は特に注意が必要です。
車を下取りに出す場合は、同販売店、同ディーラーを通して行われる場合が多いのですが、ディーラーのはじき出す下取り価格は相場よりかなり低め……。

あちらも商売なのでしょうがいないと言えばそれまでですが、実際下取り価格も購入予定の車の値段から差し引かれてしまう為、下取り価格の具体的な値段を把握することも困難なのです。

その為、お得に車を売却するには、ディーラー経由ではなく、一括査定サービスを利用し、出張買取をしてもらう方が結果的に得をするパターンが多い点は覚えておきましょう。

新車・中古車ともに絶対おすすめは銀行マイカーローン!金利を抑えてお得に借入が鉄則!

カーローンと言えばディーラーローン?!
カーショップでディーラーにおすすめされるがままに、ディーラーローンを申し込む。
審査こそ柔軟な傾向がありますが、銀行マイカーローンと比べて金利を含めたスペックを考慮に入れても、声を大にしておすすめ出来るローンとは言えません。

特に新車に関しては、購入金額も高くなりがちなので、まずは低金利が自慢の銀行マイカーローンを仮申込し、その審査結果を踏まえてディーラーローン申込の是非を考えましょう。

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中古車くらいの費用だったら消費者金融でもまかなえるかも知れません

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