正社員だとカードローンの審査に通りやすい? 契約社員や派遣社員は?

今日中にお金を借りたいとか、低金利でお金を借りたいとか、お金に困った経験がある方はカードローンの利用条件の中に「継続的に安定した収入がある方」というような記載があるのを目にしたことはないでしょうか。

これはカードローンに限らず、ローンを申し込む上では欠かせない必須条件です。
ローンを利用するからには、きちんと返済できるだけの収入がなければいけません。

そのため、どの金融機関でもほとんどのローンにおいて、利用条件に「継続的に安定した収入がある方」という記載があります。
一部のローンでは申込者に収入がなくても、配偶者に安定した収入があれば借入ができるという商品もありますが、配偶者の収入を考慮することのできないローンについては、基本的には申込者本人に安定した収入がなければ申込みをすることができません。

しかし、「継続的に安定した収入」と記載があるものの、具体的に年収何百万円以上という条件が明示されているわけではありません。
非常に曖昧な表現であるため、何を安定と捉えるのか疑問を覚える方もいるのではないでしょうか。

審査をする上での「継続的に安定した収入」とは、毎月一定の収入がある状態を指します。一過性の収入があり、一時的に年収が上がったとしてもそれは安定している状態とは言えません。
毎月一定の収入がある状態が利用条件にはなっていますが、カードローンの申し込み時に毎月の給与明細を確認資料として金融機関に提出するわけではありません。職業や雇用形態などの条件から判断をして審査を行います。

例えば、安定していると判断される代表的な職業が公務員です。

民間企業のように倒産やリストラをされる恐れもなく、ボーナスが全額カットされるということもありません。国や地方が破綻しない限り、何事もなければ定年退職をするまで毎月給与を得ることができます。
そして、公務員ほどではありませんが、サラリーマンも安定した収入があるので審査に通りやすい傾向にあります。大手や有名企業など倒産のリスクが低い会社であるほど審査には通りやすくなるでしょう。

ただし、サラリーマンでも正社員になりたての場合や、職を転々として勤務年数が短い場合は審査に通らない可能性もあります。

正社員で働いているとはいえ、勤続年数が1、2ヶ月では毎月安定した収入を得ているとは言えません。また数ヶ月で仕事を辞めてしまうかもしれませんし、転職する可能性もあります。
短期間で仕事を辞めてしまうというのは、信用力という点において審査では不利になるということを覚えておきましょう。

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契約社員や派遣社員もカードローンを利用したい!正社員じゃなくても審査に通るの?

近年はさまざまな働き方を選ぶことができる時代になり、短時間勤務の派遣社員として働きながら家庭と仕事を両立させたい、今は正社員として働くのは難しいが契約社員からスタートしたいなど、それぞれの事情に合わせて正社員以外の雇用形態を選ぶ方も増えています。

契約社員や派遣社員として働いている方の中には正社員とほとんど変わらない仕事をしている方も大勢いますが、期間限定の雇用であったり契約更新がされない可能性もあるため、長期的に仕事が続けられるかという点で見ると正社員よりは審査は厳しくなります。

では、契約社員や派遣社員だからカードローンの審査に通らないのかというと、そうとは言えません。
「継続的に安定した収入がある方」という条件を見ると正社員でなければいけないという印象を受けがちですが、契約社員や派遣社員でも毎月同じ企業から給与収入を得ていれば安定した収入があると見なされます。

契約社員や派遣社員は一般的には正社員よりも収入が少ない傾向にあるので、利用限度額には影響が出ることも考えられますが、毎月一定の収入があればカードローンの利用自体には問題はありません。

ただし、同じ派遣社員でも日雇い派遣の場合は、毎月同じ量の仕事があるとは限らず、時期によってはしばらく仕事がない可能性も十分に考えられます。派遣社員という雇用形態は同じでも先が不透明だと判断された場合には安定した収入があるとはみなされず、審査に通らないケースもあります。

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審査のポイントは他にも色々!判断材料は雇用形態だけじゃない!

派遣社員、契約社員でも安定した収入があるという条件をクリアできるとしても、雇用の安定性や収入面を考えるとやはり審査に通るかどうか不安な気持ちはあるのではないでしょうか。

しかし、お金を借りる上で大切なのは雇用形態だけではありません。審査基準は業者によってそれぞれ異なりますが、審査項目は銀行でも消費者金融でも共通しており、雇用形態以外にも様々なポイントがチェックされます。

まず、勤務先や勤続年数です。前述した通り、会社の規模や安定性、短期間で転職をしていないかなどをチェックします。本当にその会社に勤務しているかという在籍確認ができるかというのも非常に大切です。
居住形態も審査でチェックされる項目の一つです。持ち家か賃貸か、毎月の住宅ローンや家賃などが確認されます。

そして、審査項目の中でも特に重要視されるのがクレジットヒストリー(通称:クレヒス)です。
金融機関では信用情報機関に登録されているデータを審査の判断材料として参照しています。

このデータは信用情報と呼ばれており、現在の借入から過去の返済実績などが登録されています。カードローンの申込み時には現在の借入件数や金額を自己申告するのが一般的ですが、借入の詳細な情報は信用情報で分かるようになっています。
過去に延滞実績や事故情報が登録されていたり、他社での借入が総量規制の制限にかかりそうなほど多ければ審査には大きなマイナスとなります。

また、クレジットカードやローンの利用実績も重要です。借入を一度もしたことがない人の方が有利だと思う方も多いですが、過去にクレジットやローンの返済実績のある方が審査には有利に働きます。しっかりと過去にも返済をしているという実績があれば、金融機関の信頼度もアップします。

最終的にはこれらの項目を総合的に判断して審査結果が出ます。
たとえ年収の多いサラリーマンでも過去の借入で事故を起こしていれば審査には通らない可能性もありますし、雇用形態が正社員でなくても他の項目でカバーできればカードローンを利用することができます。

契約社員や派遣社員でも審査に通る!審査では雇用形態以外の条件も大事

雇用形態はカードローンの審査対象の一つです。
安定した収入があるサラリーマンは審査に通りやすくなりますが、契約社員や派遣社員の方が審査に通らないというわけではありません。

カードローンの中には「パートやアルバイト、派遣社員でもOK」と商品広告に記載されているものもあり、毎月安定した収入があれば契約社員や派遣社員でもカードローンを利用することは可能です。

カードローンの審査はさまざまな項目を総合的に評価するので、雇用形態が全てを左右するわけではありません。
正社員ではなかったり、年収が低かったりという懸念材料があっても、他のポイントにプラス要因があれば審査に通る可能性は十分にあります。

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