お金を借りることができる金融機関は何種類もありますが、それぞれで異なる審査基準を持っています。
そのため、A社よりもB社の審査が厳しい、A社よりもC社の審査が甘いということもあるのです。
しかし、各金融機関は具体的な審査基準を公開していないため実際に比較することはできません。
そのため、借りられるかどうかは申し込みをしてみないと分からないというのが現状なのです。
それでも「審査が緩い金融機関が知りたい」、「ブラックでも借りられるところを探している」、「大手の審査に通る自信がない」という方もいますよね。
そんな方は、まず金融機関ごとの審査難易度の傾向を把握すると良いでしょう。
一般的に、厳しいと言われる金融機関、甘いと言われる金融機関はあるので、どこでならお金を借りられる可能性が高いのかを見極めてください。
この記事では、以下の点について説明をしていきます。
- 比較的審査が緩いと言われる金融機関はどこか
- 金融機関ごとの審査難易度の傾向
- 審査基準を見極めるポイント
- ブラックでもお金を借りる方法
カードローンなどの申込情報も信用情報機関に登録されるため、安易に申し込み、審査落ちを繰り返してしまうのは避けるべきです。
記事の後半では、信用情報に傷があってもお金を借りる方法についてもふれているので、ぜひ最後まで読んでください。
目次
ヤミ金以外でも緩い審査でお金が借りられる場所があるって本当？
お金を借りるには必ず審査があります。
金融機関は貸し付けを行い、返済時に上乗せされる利息が利益となるため、返済能力のない人にお金を貸すということはないのです。
もし無審査でお金を貸すような業者がいれば、それはヤミ金でしょう。
ヤミ金は、正規の金融機関からは融資を断られてしまった人をターゲットにすることが多いため、ほぼ審査なしで貸し付けをすることもあります。
ただ、ヤミ金でお金を借りれば法律で決められた以上の金利が適用され、返済できないとルールを無視した方法で取り立てをすることもあるので絶対に借りてはいけません。
「審査が緩い」と宣伝する金融機関はない
また、正規の金融機関が「審査が甘い」、「審査が緩い」、「誰でも借りられる」といった言葉を広告に使うこともないのです。
多重債務者を増加させないことを目的に、カードローンなどの広告では使える言葉、表現というのが法令によって規制されているため、正規の業者であれば法令に則り宣伝を行います。
もし、「審査が緩い」と堂々と宣伝しているカードローン会社があれば、それはヤミ金である可能性が高いでしょう。
そのような金融機関とは絶対に取り引きをしないようにしてください。
誰でも借りられる金融機関も存在しない
融資をするかを決める審査は金融機関によって基準は違うものの、だいたい同じ項目をチェックしていると言われています。
大きく分けると、年収などの属性情報と、金融商品の利用履歴である信用情報の2つです。
金融機関によって審査基準が違うといっても、収入が一切ない、過去に自己破産などの債務整理をしている、現在も延滞しているというケースでは借り入れをするのはかなり難しいでしょう。
審査基準は公開されていなくても、申込条件は各金融機関の公式サイトを見たり、実際に問い合わせたりすれば分かります。
まずは、条件を満たしているかをチェックしてから、どこに申し込むべきかを考えてください。
カードローンの審査難易度は金融機関によって違う！銀行の審査は厳しめ
お金を借りることができる金融機関には、主に次の3つがあります。
- 消費者金融
- 銀行
- クレジットカード会社
上記の3社ではカードローンを扱っていますが、審査基準はどの金融機関に申し込みをするかで異なるのです。
一般的には、もっとも審査基準が厳しいと言われているのが銀行であり、次いでクレジットカード会社、消費者金融の順になります。
ただし、1社ずつ審査基準が違い、銀行よりも審査が厳しいクレジットカード会社や消費者金融というのもあるので、目安程度に考えると良いでしょう。
消費者金融でも1/2は審査に落ちている？
では、3つの金融機関の中で比較的審査が緩いとされている消費者金融では、どのくらいの方が審査に通過しているのでしょうか？
大手の消費者金融では成約率という数字をIR情報（株主、投資家が企業の財務状況を知るための情報）の中で公開している会社もあり、何パーセントの人が新規申込の結果、成約に至ったのかを知ることができます。
プロミス、アイフルの2社の成約率は次の通りです。
大手消費者金融の成約率
※2018年4月〜2019年2月までの平均値です。
上の表からも分かるように、消費者金融であっても成約率は50%以下です。
もし消費者金融の審査に落ちてしまったという方が、銀行やクレジットカード会社のカードローンへ申し込みをしても同じ結果である可能性が高いでしょう。
消費者金融の成約率が低い理由
銀行などの他の金融機関よりは審査が甘いと言われている消費者金融でも成約率は50%に達しません。
多くの方の想像よりもずっと低い数字だったのではないでしょうか？
ただ、この成約率を見て必要以上に不安を感じる必要はありません。
その理由は成約率の計算方法を見れば分かります。
成約率は金融機関によって呼び方、計算方法が少し違う場合もあるのですが、基本的には以下の方法で算出したものです。
【成約率の計算方法】
新規契約者数（人） ÷ 新規申込者数（人） ＝ 成約率（%）
例えば、100人が申し込みをして、最終的に契約を結んだのが40人であれば成約率は40%となります。
審査に通っても契約をしない人もいる
成約率には、カードローンの審査に通ったものの、何かしらの理由で契約をしなかった人は含まれません。
成約率とは、名前の通り成約（契約）した人の割合を示すものであって、審査に通過した人の割合を示すものではないのです。
そのため、実際に審査に通過した人の割合は成約率よりも少し高めであると予想できます。
申込条件を満たしていない人もいる
加えて、カードローンへの申し込みをするにあたって最低限満たすべき条件をクリアしていない人も新規申込者数にはカウントされます。
また、信用情報がブラックな人も一定数いると考えられるため、客観的に見て融資ができなそうな方も新規申込者数には含まれているのです。
そのため、全員が年齢、安定した収入、信用情報に問題がないことなどの最低限の条件を満たした人であるなら成約率はもっと高くなるでしょう。
審査の緩さは金利で分かる？低金利だと審査が厳しい傾向あり
もし「消費者金融」、「銀行」などの大きなくくりではなく、1社ごとの審査難易度を知りたいという場合には金利の高さを見ると良いでしょう。
カードローンの金利は○○%〜△△%のように幅を持たせてある場合が多いですが、基本的には上限金利（△△%）を見てください。
上限金利は最低でもこの数字以下の利率が適用されるということになるため、上限金利が低いカードローンの方がお得ではあります。
ただ、金利が低いということは金融機関にとっての利益は小さくなるということです。
金融機関は利益率が小さい分、確実に返済できる人にだけ貸そうとするため、求められる支払能力の基準は高めになると考えられます。
そのため、銀行よりも消費者金融やクレジットカード会社の方が審査が緩いとは一概に言えない場合も出てくるのです。
また、銀行やクレジットカード会社などの場合には、貸付業務以外も行なっているため、カードローン以外での収益もあります。
だから、金利を高めに設定して利益率を上げる必要がないということもあるので、上限金利も一つの参考程度として比較してみると良いでしょう。
金利が高めの銀行、金利が低めの消費者金融・クレジットカード会社もある
消費者金融では上限金利18.0%、銀行では上限金利15.0%程度となっている場合が多いです。
ただし、中には消費者金融と変わらない上限金利の銀行や、銀行並みに低金利の消費者金融、クレジットカード会社のカードローンも存在します。
そのような会社を含めて、上限金利の低い順でカードローンを並べました。
カードローンの金利比較
| カードローン | 実質年率 | 金融機関 |
|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールドローン | 年3.5%〜年9.8% | クレジットカード会社 |
| みずほ銀行 カードローン | 年2.0%〜年14.0% | 銀行 |
| 三井住友銀行 カードローン | 年4.0%〜年14.5% | 銀行 |
| 楽天銀行スーパーローン (カードローン) | 年1.9%〜年14.5% | 銀行 |
| オリックス・クレジット VIPローンカード | 年1.7%〜年14.5% | クレジットカード会社 |
| auじぶん銀行 カードローン | 年2.2%〜年17.5% | 銀行 |
| オリックス銀行 カードローン | 年1.7%〜年17.8% | 銀行 |
| プロミス | 年4.5%〜年17.8% | 消費者金融 |
| アイフル | 年3.0%〜年18.0% | 消費者金融 |
| アコム | 年3.0%〜年18.0% | 消費者金融 |
| SMBCモビット | 年3.0%〜年18.0% | 消費者金融 |
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上限金利では三井住友カード ゴールドローン、J.Scoreなどが銀行以上に低金利です。
反対に、auじぶん銀行カードローン、オリックス銀行カードローンは消費者金融並みの金利となっています。
審査に通るか不安な方は低金利なカードローンだけでなく、上限金利が高めの商品も視野に入れて検討することをおすすめします。
審査が不安な方は消費者金融の事前診断を利用しよう
また、審査に通るか自信がないという人は消費者金融の事前診断を利用すると良いでしょう。
年齢や収入などの最低限の条件を満たしているかを申し込みの前に確認できます。
銀行だと事前診断がないカードローンが多いため、審査に不安を感じている方、はじめてお金を借りる方は消費者金融の利用がおすすめです。
ただし、事前診断では信用情報などは一切確認されません。
そのため、延滞や債務整理などの記録が信用情報機関に登録されている方だと事前診断で「融資可能」と表示されても、実際の審査では否決されてしまう可能性が高いです。
また、事前診断で入力しなくても、申し込み時には必要な情報も多いので、事前診断の結果は目安だと思ってください。
事前診断ができる消費者金融
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事前診断は氏名などの個人情報は不要であり、信用情報機関に申し込みの記録が登録されることもありません。
まずは事前診断で融資を受けられる見込みがあるかどうかを確認してみましょう。
審査が不安な方は中小の街金（消費者金融）に申し込むという方法もある
また、審査基準は規模の大きい会社よりも、小さな会社の方が緩いと言われています。
消費者金融1つをとっても、テレビなどでCMをしている大手だけでなく、あまり名前を聞いたことがないような中小規模の会社も存在するのです。
そのような会社は街金などとも呼ばれますが、大手の消費者金融と大きな違いがあるわけではなく、しっかりと法律を遵守して貸し付けをしている正規の業者になります。
街金を利用する方は大手での審査に落ちてしまった人が多いというのが特徴の1つであり、たとえ他社の審査で否決されたとしても十分にお金を借りられる可能性があるのです。
街金（中小規模の消費者金融）
| 街金 | 実質年率 | 限度額 |
|---|---|---|
| フクホー | 年7.30%〜年18.00% | 最大200万円 |
| フタバ | 年14.959%〜年17.950% | 最大50万円 |
| ライフティ | 年8.0%〜年20.0% | 最大500万円 |
| いつも フリーローン | 年7.0%〜年18.0% | 最大50万円 |
| キャッシング エニー | 年5.0%〜年20.0% | 最大100万円 |
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街金を利用するメリットとデメリット
大手の消費者金融よりも街金の方が審査が緩いと言われていますが、街金にはデメリットもあります。
街金を利用するメリットとデメリットをあげてみました。
街金のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
|
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あえて街金を利用するメリットとしては審査基準が大手よりも緩いという点だけです。
金利を下げる、利便性を上げるためには資金が必要になるので、どうしても大手には劣る部分が出てきます。
大手のカードローンの便利さになれている場合には、街金の利用にはかなり不便さを感じるでしょう。
大手では当たり前のサービスも街金では利用できないというケースもあるので注意してください。
街金でも審査に落ちてしまう人の特徴
また、街金の審査は大手カードローン会社と比較したときには甘くても、審査自体はしっかりと行なっています。
そのため、大手で断られた人でも街金なら利用できるとは限らないのです。
以下に該当する場合には、金融機関の規模に関係なく融資は受けられないでしょう。
【街金の審査にも落ちてしまう人】
- 現在も他の金融機関に対する支払いが滞っている
- 貸金業法における総量規制が原因で審査に落ちている
- 未成年である
- 安定した収入がない
- 在籍確認を行うことができない
などなど
カードローンの審査基準はA社とB社を比べればより厳しい、より甘いということはあっても、返済能力がないような人に貸し付けをするような金融機関はありません。
そのため、申し込み時に延滞している、安定した収入がない、総量規制に抵触するという方だと、どの金融機関に申し込みをしても融資を受けられる見込みはないでしょう。
街金（正規業者）とヤミ金（違法業者）の違い
街金と聞くとあまり良くないイメージを持つ人もいるかと思いますが、ヤミ金とはまったくの別物です。
貸金業を営むためには国や都道府県で登録を受ける必要があります。
しかし、ヤミ金の場合には無登録で貸し付けを行なっており、法律に違反した金利での融資や取り立てをする悪質業者を指すのです。
正規の街金か、違法なヤミ金かを見極めるには次のような方法があります。
【ヤミ金を見分ける方法】
- 登録貸金業者検索サービスで調べる（金融庁）
- ヤミ金検索サービスで調べる（日本貸金協会）
- 公式サイト記載の貸金業者登録番号を確認する
- 金利が法定金利である年20.0%を超えていないかを確認する
- 「審査が甘い」などの禁止されている表現がないかを確認する
名前の聞いたことのない街金へ申し込むときは金融庁の登録貸金業者検索サービスを利用することをおすすめします。
国、もしくは都道府県に登録済みの正規業者であれば、必ず検索結果に出てくるはずです。
もし検索にヒットしないという場合には、登録を受けていないヤミ金の可能性があります。
ヤミ金からお金を借りてしまうと法外な利息を取られたり、違法な取り立てにあったりと良いことはありません。
ヤミ金からの借り入れは元金を含めて返済する必要はないので、もしヤミ金と知らずに借りてしまったという方は警察や法律事務所に相談することも検討してください。
クレジットカードのキャッシング枠はカードローンよりも審査が緩い？
ここまではカードローンの審査について説明をしてきましたが、お金を借りる方法はカードローンだけではありません。
例えば、クレジットカードにはショッピング枠以外に、キャッシング枠という借り入れができるサービスを付帯できることもあります。
アメリカン・エキスプレス、ビューカード系のクレジットカードにはキャッシング枠はありませんが、その他のカードであれば借り入れができる可能性があるのです。
クレジットカードをすでに持っている方は、会員サービスにログインして契約内容を確認してみてください。
もしかしたら、クレジットカードのキャッシング枠が利用できるかもしれません。
また、キャッシングサービスを付帯していないという場合でも、今持っているカードにキャッシング枠を後から付けることも可能です。
そして、カードローンの審査と比較すると、クレジットカードのキャッシング枠の審査は緩いと言われています。
そのため、消費者金融のカードローンの審査に落ちた方はクレジットカードキャッシングが利用できないか試してみると良いでしょう。
クレジットカードのキャッシングとショッピングの審査は別
キャッシング枠を付帯するときにはショッピング枠とは別で審査が行われます。
クレジットカードを発行するとショッピング枠は必ずありますが、審査結果によってはキャッシング枠は付帯されないということもあるのです。
また、クレジットカードの発行審査よりも、キャッシング枠の審査の方が厳しいと言われています。
そのため、クレジットカードが発行できたからといって、キャッシング枠の審査にも通るとは限らないのです。
加えて、キャッシング枠は総量規制の対象になるため、自身に収入がない専業主婦の方や、借入金額が年収の1/3を超える場合には利用できません。
クレジットカードキャッシングのメリット・デメリット
クレジットカードのメインはショッピング枠です。
だから、キャッシング枠はサブのサービスであり、借り入れに特化したカードローンと比べると劣る部分も出てきます。
キャッシング枠のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
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クレジットカードのキャッシングが向いているのは、すぐにお金が必要ですでにキャッシング枠を設定してあるカードを持っている場合です。
近くのコンビニATMなどでクレジットカードを挿入すれば借入枠の範囲内で現金を引き出すことができます。
もし、手持ちのクレジットカードにキャッシング枠がない、設定していないという方は、金利や利便性などの条件が良いカードローンを先に検討した方が良いでしょう。
消費者金融のカードローンなら即日融資ができるので、すぐにお金を借りたいという場合でも十分に対応できます。
一度カードローン審査に落ちてしまったという場合でなければ、新たにクレジットカードのキャッシングに申し込みをするメリットは少ないのです。
ブラック、無職だと借りられる場所はない？質屋なら収入・信用情報は関係なし！
カードローンも、クレジットカードのキャッシングも審査の過程で信用情報が確認されます。
そのため、延滞や債務整理の記録が信用情報機関に登録されている場合には審査に通過することはできません。
ですが、質屋でお金を借りる場合には信用情報の影響を受けずに借り入れができます。
質屋では貴金属類やブランド品などを預ける（質預かり）ことで、その品物の価値に応じたお金を借りることができるのです。
質屋ごとに品物を預かる期間が決まっており、その期間内に借りたお金と利息を返済することで品物は持ち主に返却されます。
もし、返済ができなかった場合には質屋に所有権が移る（質流れ）ことになるのです。
質屋なら信用情報がブラックでも借り入れできる
質屋は金融機関の1つではありますが、信用情報機関には加盟していません。
そのため、審査で信用情報を見ることもなければ、借り入れや申し込みが信用情報機関に登録されることもないのです。
たとえ、今現在も延滞していたり、数ヶ月前に自己破産などの債務整理をしていたりしても融資が受けられます。
また、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者には貸金業法が、銀行には銀行法が適用されますが、質屋には質屋営業法というまた別の法律が適用されます。
だから、質屋は総量規制の対象にもならず無職でも利用できますが、利息制限法などの対象からも外れるため、年利に換算すると20.0%を超える利率が適用されることも少なくありません。
質屋でお金を借りるメリット・デメリット
信用情報がブラックな方、無職の方でも質屋からは借り入れができます。
ただ、先ほどもふれたように金利はカードローンやクレジットカードキャッシングよりも高めになるケースが多いです。
質屋でお金を借りるメリットとデメリットをまとめると以下のようになります。
質屋のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
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質屋でお金を借りる場合には、自分自身の年収や信用情報ではなく、預けた品物の評価で借りられる金額が決定されます。
そのため、高額な貴金属やブランド品などがないと希望通りの金額は借りられない可能性が高いでしょう。
また、基本的には質預かりでお金を借りるよりも、不用品として買い取りを依頼する方が高値がつきます。
もし返してもらう必要がないという場合には、はじめから買い取りをしてもらった方が良いでしょう。
「審査が緩い」と言う金融機関は存在しない！安全にお金を借りるなら街金やカードキャッシングの検討を
お金を借りる場合に「審査が緩い」、「審査が甘い」と謳う金融機関はありません。
もし、そのような表現で宣伝をしている業者があればヤミ金である可能性が高いです。
中には、街金だと思っていたらヤミ金だったというケースもあるので、少しでも怪しいと思ったら利用しない方が良いでしょう。
審査の緩い金融機関を探している方は、ヤミ金を利用せずに他の方法でお金を借りることができないかを検討してください。
大手の消費者金融や銀行でなくても、街金やクレジットカードキャッシング、質屋などを利用するという方法もあります。
最後にこの記事のポイントをまとめました。
- 銀行よりも消費者金融の方が審査は緩い
- 大手よりも中小規模の会社の方が審査は緩い
- 上限金利が低い会社の審査は厳しい
- クレジットカードキャッシングの審査はカードローンより緩い
- 質屋なら収入0円の無職でも借りられる
一度審査に落ちてしまった方、はじめての申し込みで審査が不安な方は審査基準が緩いところを探しがちですが、申込条件をクリアしているなら過剰に心配する必要はありません。
消費者金融だと事前診断で審査結果の目安を調べることもできるので、申し込みをする前に利用してみると良いでしょう。
金融庁の登録貸金業者検索サービスでは正規の消費者金融かどうかを調べられるので、「審査が緩い」などの甘い言葉に惑わされずに安全な業者からお金を借りてください。
大手にはない審査基準が魅力の中小消費者金融
フクホー
来店は一切不要、振り込み融資でお金を借りることができます。
WEBの他にも、電話、店頭窓口（大阪難波のみ）から申込可能です。
会社規模は大きいとは言えませんが、大手消費者金融とは違った審査基準で、大手で借り入れができなかった方の救いの手になることでしょう。
| 人気指数 |  |
|---|---|
| 限度額 | 5～200万円 |
| 金利 | 7.30％～18.0％ |
| 即日融資 | ○ |
