住宅ローンを最新の金利で比較【変動金利編】｜お金を借りるならどこがいい？みんなのお金プラットフォーム

1 圧倒的低金利！変動金利型のメリット・デメリット
2 変動金利の人気住宅ローン (2021年10月)

圧倒的低金利！変動金利型のメリット・デメリット

変動金利とは、その名の通り適用される金利が変動する形の住宅ローンのことで、変動のリスクが高い分、低金利の住宅ローンの商品が多いことが特徴です。

日本経済の動向から金利は当面上昇しないだろうと考えている人や、金融機関が変動金利型に力を入れていて、適用される金利が大変低くなっていることから、最近の傾向として、変動金利型を利用している人は全体の45%以上と過去最高水準になっています。

しかし、住宅ローンは長期間にわたり高額の支払いを続けるものなので、目先の返済額の低さが目立つからと言って、今の金利だけを見て決めてしまうことは危険です。

変動金利型に向いている人にとってはメリットが大きい

変動金利タイプが向いている人は、常に金利動向をチェックでき、変動に応じて借り替えや固定へ切り替え対応などの柔軟さ、金利が低いうちに積極的に繰上返済ができる、現状資金に余裕のある方です。

金利が下がった場合には、自動的に元本の返済が増えることになるので、繰上返済をしたのと同じ状態になります。

現状の低金利よりも低くなる可能性もある。これが変動型ローン最大のメリットと言えるでしょう。

デメリットは総返済額が増えるリスクが常につきまとうこと

金利の見直しは年2回行われています。その都度変更される金利が住宅ローンにダイレクトに反映されることになりますが、返済額は5年間変わることはありません（5年ルール）。

どのように対応しているのかというと、金利が上がった分は毎月の返済額中で相殺されていて、内訳が元本7割：利子3割だったのが元本6割：利子4割となり、毎月の返済は変わらないのですが元本が減らない状態になります。5年経過後にその時点の金利や残存期間、ローン残高によって返済額の見直しが行われ、1割増えてしまった利息分の調整を行うことになります。

その際、金利が上がって返済額がアップしても、1.25倍以上にはならないというルール（1.25％ルール）がありますが、利息が大幅にアップしていれば、いくら返済を続けても元金が減らないという事態になります。住宅ローンは期間の延長はできないので、最終的に支払い期間が終わった時元本や利息の未払いがあれば、一括返済しなくてはいけないというリスクもあるので、しっかり頭に入れておきましょう。